银行理财产品定义是什么意思

银行理财产品定义是什么意思

大家对理财产品有多少了解呢?银行理财产 品的定义又是
什么呢？下面是本人为大家精心整理的银行理财产品定义，仅
供参考。
银行理财产品定义
银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在
对潜在目 标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开
发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这 种投资方
式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由
客户或客户与银行按照约 定方式双方承担。
银行理财产品趋势
其一，同业理财产品的逐步 拓展，将原有外资机构和
中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和
中小银行 之间的同业理财模式。
其二，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与
否并 不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合
的合理配置。
其三，动 态管理类产品的逐步增多，投资方向和投资
组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而，该类
产品的信息透明度问题值得关注。
其四，POP(Product of Pr oduct)的逐步繁荣，通过
不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承
受 能力投资者的投资需求。
其五，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品(酒与茶)
已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、
不动产和自然资源的投资将会成为下一个热 点。

业内专家表示，今后传统金融银行理财与互联网加强
合作与 优势互补将成为主要趋势，搜易贷等P2P理财将传统银
行严密的信贷审核机制和强大的数据管理机制与 互联网信贷审
核技术相结合，不仅能使得融资服务覆盖到更多小微企业，还
能够帮助降低小微企 业融资成本。
银行理财产品种类
在银行理财产品的市场上，各家 银行都十分注重对自
己产品品牌的宣传，如工商银行的“稳得利”、光大银行的
“阳光理财”、 民生银行的“非凡理财”、招商银行的“招银
进宝”等，在市场上都有一定的品牌知名度。
银行理财产品币种
根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理
财产品两大类。
1.人民币理财产品
银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券
(含国债 、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，
面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益 的低风险理财
产品。
收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行
推出的人民币理财产品，大致可分为两类。
(1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此
类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。
(2)人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩，与外币
同类产品从本质上来说没有 多少差异，风险略高于传统型产品。
人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如：交通银
行的“得利宝·深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光，
这一款产品投资期限一年，分为人民币 、澳元、欧元三种货币

投资选择，产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、< br>土耳其)对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时，“一篮
子货币”表现不低于期初水平，即使 只是持平，人民币产品就
可获得不少于10%的收益。
2.外币理财产品
2008年，股票市场大幅波动，“保本增值”已逐渐
成为理财新风向。在此背景 下，各大银行纷纷推出外币理财产
品回避短期股票市场风险。
从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、
“短期”成为最热门的宣传词汇。
(1)光大银行2008年3月17日推出高收益外币理财
A计划产品，其中美元一年期固定收益产品， 预期年收益率为
7.2%;港币一年期固定收益产品，预期年收益率为6.5%;美元
一年期固 定收益产品，预期年收益率相比于银行存款收益很诱
人。
(2)荷兰银行曾推出 “多元货币指数”挂钩结构性存
款和“一篮子强势货币”挂钩结构性存款两款理财新品。“多
元 货币指数”挂钩结构性存款，通过跟踪全球包括澳大利亚、
巴西等八个国家的货币表现，分享超额回报。
(3)招商银行推出的“金葵花”安心回报之“汇赢3
号”港币3个月期理财产品 ，预期年收益率高达5.0%。
(4)光大银行保本保收益的T计划理财产品推出以来< br>一直受到市场追捧，已推出的产品期限从八天、一个月、两个
月到四个月不等，预期年收益率分别 达到3.3%、5.1%、5.4%
和6.2%。
2008年，股票市场的风险 让投资人主动选择回避风
险，低风险类产品成为理财市场的主流产品。商业银行在进行

< br>低风险类产品投资有丰富经验，短期、低风险的外币理财产品
销售非常火爆，不少产品还出现过投 资人排队抢购的情况，未
来整个理财产品市场可能进一步出现分化。根据客户获取收益
方式的不 同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财
产品。
1.保证收益理财产品
保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户
承诺 支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按
照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关 风险，其他投
资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资
风险的理财产品。
保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最
低收益的浮动收益理财产品。 前者的收益到期为固定的，例如：
6%;而后者到期后有最低收益，例如：2%，其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。
2.非保证收益理财
非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和
非保本浮动收益理财产品。
(1)保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条
件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客 户承担，并
依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。
(2)非保本 浮动收益理财产品是指商业银行根据约定
条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金< br>安全的理财产品。
非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一
定 会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能
收益为负。

在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对自己
产品的特性给予介绍。各家银行的理财产品大多是对 本金给予
保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，
但根据以往市场的表现 ，出现这种情况的概率还是较低的。
投资领域
根据投资领域的不 同银行理财产品有着不同的投资领
域，据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及
Q DⅡ型产品。
1.债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场，
一般投资 于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业
短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品 实际上为
客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
在这类产品中，个人投资人 与银行之间要签署一份到
期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，
之后银 行将募集的资金集中起来开展投资活动。
投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以
及协议存款等期限短、风险低的金融工具。
在付息日，银行将收益返还给投资人;在本金偿还日，
银行足额偿付个人投资人的本金。
2.信托型理财产品
信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产
品，募 集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行
或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托 产品，也有
投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购，
甚至房地产投资都可 以纳入理财产品的投资标的，这意味着普
通投资者投资信托的机会很多。
投资人主要通过银行购买信托产品，像农业银行、中

信银行都有相关的产品问世。
3.挂钩型理财产品
挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用 于传统
债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有
的产品与利率区间挂钩，有 的与美元或者其他可自由兑换货币
汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有
的与股票指数挂钩。
为了满足投资人的需要，这类产品大多设计成保本产
品，特 别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的投
资者。尤其是股票挂钩产品，已经从挂钩汇率产品 ，逐渐过渡
到挂钩恒生、国企指数，继而成为各种概念下的挂钩产品，种
类十分丰富。
Ⅱ型理财产品
简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监
管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直
接在境外投资，到期后将美元收益 及本金结汇成人民币后分配
给投资人的理财产品。例如：光大银行发售的“同升三号”股
票联结 型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，精选了
全球5个金融子行业中市值最大公司，分别为：花 旗集团、美
国国际集团、高盛集团、汇丰控股、瑞士银行。理财期限是
18个月，同样保证10 0%的本金归还。
虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认收益
率的实现 存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，
不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所 以，投资人
在选择一款银行理财产品时，一定要对其进行全面了解，然后
再作出自己的判断。