满期赔付率大幅变化的原因分析

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车险满期赔付率大幅变化的分析
黄定勇
在车险业务经营中， 常常出现车险满期赔付率在一个月内或者一两周内大幅
上升或者大幅下降 的变化，变化幅度一般超过10%，特别是在上半年的经营期间。
作为保险公司分支机构的管理者，应及 时了解情况， 调查事实， 分析原因，掌握
业务风险有无变化，是否要调整承保政策，要对业务质量的 整体状况要做到心中有
数。一般情况下， 我们主要以下方面寻找变化的原因。
一、 从未决金额占比上分析。
二、 从预估偏差率分析。这个指标直接考验查勘员预估水平的准确程度。如 果预
估准确，没有大案小估或者小案大估的情况， 则赔付率相对准确、稳定。 不
会产生大幅波动。反之，则赔付率指标不准确、不稳定、不真实，会误导决
策。
三、 是否有死亡人伤大案发生。从近期发生的有效报案清单中核查。并分析其预
估金额对赔付 率的影响，即如果没有发生这些大案损失， 赔付率应是多少。
四、 从报案数量上分析。短期内案件 是否突然增加。从有效报案数据统计来观察
比较分析。如果短期内发生事故多， 报案件数上升，损失增加， 则赔付率
就会明显上升。采用月度报案数据环比分析。
五、 从 报案的损失上分析。观察报案案件发生的损失金额是否增加，近期的案均
损失是否比前期要高。采用月度 报案总损失和案均损失的环比进行分析。
六、 从公司对理赔管理政策上分析。在公司管理上， 是否要求短期内集中清理未
决案件，导致已决案件突然大量增加，赔款增加。
七、 从保费与 赔款的增速对比分析。赔款增长速度超过满期保费增长速度。如果
近期阶段业务发展缓慢，保费收入增长 很少，增速下降，低于赔款增速，则
赔付率上升。这个方面的分析，统计观察的时间需要长些。
下面举例说明分析过程。
一、数据现象
某省车险2011保单的满期赔付率出现5月环比增幅较大的情况。
2011保单1-5月满期赔付率环比变化情况
险种
统计截止
日
满期赔付率
(%)
赔付率
月环比
已决
件数
未决件
数
简 析

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1月31
2月28
车险合计
51.31
46.93
49.06
49.30
63.24
12.91
51.542
70.126
75.937
108.338
72.575
62.764
67.544
65.024
82.086
33.206
34.192
32.72
34.322
44.601
------
-4.38
2.13
118
382
963
145
11保单的总体赔付率在5月
411
增高，环比4月上升了14个
点。已 决、未决案件数量逐月
且有大案发生，赔款大幅增
加，而同期保费增速下滑。因
3月3 1
4月30
5月24
766
增加。但在4月5月增加显著，
1105 0.24 1867
13.93 2878
-----
38.63
18.58
5.81
32.40
---
-9.81
4.78
1
4
15
38
72
58
198
528
1721
此赔付率上升。
3
14
保费少，规模小， 一季度赔
30
付率波动大，个案影响大，从
59
长远看一般属于正常。
83
94 交强险赔付率本身就高。5月
253
环比4月上升了17个点。从
预
464
已决案件中发现大案小估，
669
估偏差率II高大-20%；未决
1052
41
127
前四个月赔付率变化稳定。在
251 5月增加了10个点。同样存
344
在大案小估现象。
548
中还有大案发生，使得赔款增
加。数据后面详见附表。
摩托车
（拖拉
机）交强
险
1月31
2月28
3月31
4月30
5月24
1月31
2月28
汽车交
强险
3月31
4月30
5月24
1月31
-2.52 1049
17.06 1613
--
0.99
-1.47
1.60
50
152
366
677
汽车商业
险
2月28
3月31
4月30
5月24
10.28 1044

二、原因分析
1、主要 原因：一是本月发生案件较多，且有大案发生，使得赔款增多；二是从4月开始
的集中清理未决案件，使 得已决案件增多，且由于预估偏差率II高达-27%，这些案件前期预
估金额偏小，现在的实赔金额高 ，使得赔款增加；三是从5月以来，保费增速减缓，满期保费
增速低于赔款增速时，满期赔付率必须上升 。数据见后面附表。
2、每日数据监控。从2011保单车险五月每天的满期赔付率监控数据中发现， 从5月3日
到5月5日，赔付率从49%突变增长到56.6%，这其中有什么特别的变化？----- --已决和未决
案件突然比平时大增。人为因素吗？已决案件的大增， 只能是人为因素。
3 、该省的车险核保政策在目前看来是有效的。它兼顾了规模与效益，保证了该分公司1-4
月保费规模同 比的增长12%，业务质量也在可控范围之内。虽然目前5月满期赔付率环比4月
上升了14个点，但主 要原因在于前期预估偏差率II明显超过控制线和集中清理未决使赔款显
著上升。因此商业险核保政策可 暂不调整。重点在于交强险赔付率高，主要是出租车、家用车、

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非营业企业客车、营业货车。对于交强险，严格核实上年出险次数，按照次数上浮。
附表1： 预估偏差率统计
统计日期：2011-01-01——2011-05-24
险种
摩托车、拖拉机交
强险
汽车交强险
汽车商业险
总计
预估金额 实赔金额
累计偏差
Ⅰ
4295341
累计偏差Ⅱ 偏差率Ⅰ 偏差率Ⅱ
5524555
72038386
40146797
120443809
6892215 -1367660
-27569742
-15180141
-44479551
62.32
59.58
75.8
64.98
-19.84
-27.68
-27.44
-26.97
99608128 59349149
55326937 41938519
164923359 107161519
简析： 预估偏差率II为-27%。预估金额远远小于实际赔付金额。说明什么 ？预估水平是否
存在问题？或 者说预估中是否存在人为故意的大案小估？不论怎样，结果就是预估与实赔金额
差异太大。前期预估偏低 ，如今已决赔高。这样的预估水平，自然会导致赔付率在后期上升。
除非你永远都是预估低。
附表2： 部分已决大案的预估与实赔的比较（5月1-24日的已决）
赔案号
*****2010002764
*****2011000174
*****2011001100
******2010001200
******2010006569
******2010001935
******2010008808
******2008081182
******2010002416
*****2010001882
*****2010003207
*******2008001277
******2011003432
******2010004644
*******2011000109
******2009014181
*******2011000198
*******2010003217
******2010006317
******2010001785
被保人
略



















已决赔款
494853
258129
240000
202845
195282
191988
180000
176412
168730
167470
154489
150000
148403
140000
138000
134000
133415
132168
128010
125799
预估金额
0
133000
240000
0
11000
50500
150000
0
0
0
38000
64300
152500
0
1000
0
72000
20000
90000
46890
简 析：
在5月1日至24日已决的案件清单中，总计已决了342 8件（剔除赔款为0的案件），已决

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金额3428万，其 中10万以上的大案有93件，已决金额1192万，占本月总已决金额的34.77%。
可见本月已决 案件中大案的金额占比较高。大案的赔款金额增多，会使满期赔付率上升。看清
单中， 预估金额与已决金额相差有多大？很多大案件，为何预估金额为0元？

附表3: 5月立案的部分未决大案（20万以上）
赔案号
******2011001006
******2011000659
******2011000667
******2011000846
******2011000345
******2011003733
******011001105
******011004076
***2011003647
***2011000530
***2011000041
***2011003854
****2011001741
***2011000534
***2011000531
***011001926
****011001739
****011001920
被保人
略

















牌照号码
略

















出险日期
19-4月 -11
30-4月 -11
29-4月 -11
15-5月 -11
21-4月 -11
05-5月 -11
18-5月 -11
14-5月 -11
27-4月 -11
06-5月 -11
23-4月 -11
28-2月 -11
19-4月 -11
21-4月 -11
06-5月 -11
30-4月 -11
18-4月 -11
12-5月 -11
未决赔款
523000
470000
400000
335000
310000
310000
303000
282500
270000
250000
230000
216000
203000
201000
200000
200000
200000
200000
简 析：
在5月1日-24日立案的未决案件共2275件，预估 金额4318万，但预估金额10万以上的
大案有131件，预估金额1868万，占总预估金额的43 .26%。可见，五月以来立案的大案赔款
占比很高。按照预估偏差率-26%的数据判断， 这些未决 案件的预估金额还是属于预估少了的，
在后期已决实际赔付时赔款还会提高，估计后期的满期赔付率还会 上升。

附表4：各月立案件数与未决金额环比

1月
2月
3月
4月
5月（1至24日）
立案件数（剔除已注销
和已拒赔和0金额后）
5906
3545
4580
4227
4028
月环比
---
-39.98%
29.20%
-7.71%
-4.71%
立案金额 万元
3738
2866
3758.5
3943
4874
月环比
---
-23.33%
31.14%
4.91%
23.61%
简 析：
数据显示，截止5月24日，5月在立案件数上环比上月下降4.7%，估算到5月底， 环比

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上月基本持平。但是在立案的未决金额上， 目前5 月环比4月已经增长了23.6%。说明五月
立案的大案比较多，5月立案的损失金额超过以前各月。这 样导致五月满期赔付率会上升。
当然，跟踪观察各省各月立案件数的多少和立案未决金额的大小，探索 总结各省在一年各
月中出险的变化趋势和损失趋势，寻求季节变化规律，能预测赔付率的变化，或者对查 勘工作
量的预测。

附表5：2011保单各月赔款增速与满期保费增速比较
统计截止月份
1月31
2月28
3月31
4月30日
5月24日
累计满期保费 环比增速
2838221
9746133
23726883
44728187
66528635
243.39%
143.45%
88.51%
48.74%
累计总赔款 环比增速
1456303
4573957
11639842
22052083
42069267
214.08%
154.48%
89.45%
90.77%
简 析：
数据显示，11保单在5月份的总赔款增速远远高于满期保 费的增速，导致满期赔付率就会
上升。一般情况下， 如果两者增速相同、接近，则满期赔付率就会稳定。



Hdyak002
二〇一一年五月二十六日