记账理财行业数字化进程分析——易观：2018年第4季度记账理财应用使用时长大幅增长,用户规模持续分化

记账理财行业数字化进程分析——易观：2018年第4季度记
账理财应用使用时长大幅 增长，用户规模持续分化
记账类应用中，随手记以1139.6万活跃用户列行业第一，其次是卡牛信 用
管家和51信用卡管家，分别以679.3万和444.1万活跃用户规模列行业二、三
位。 环比增长方面，随手记、挖财信用卡管家和鲨鱼记账的环比增幅超过10%，
其中随手记在用户规模较大 的基础上仍保持着较高的增速，更加奠定了记账领域
的龙头地位，而51信用卡管家、挖财记账理财、网 易有钱等应用的活跃用户规
模降幅较大，行业尾部应用分化更加严重
2018年4季度，中国 GDP增长6.4%，创近年来新低，政府多次强调市场要
适应由高速增长转变为中高速增长，在增速换 挡期，经济发展质量得到了前所未
有的重视，政府更加在意社会融资规模、就业率等更贴近市场的数据指 标。10
月，社会融资规模降幅较大，为了降低企业融资成本、提振市场融资热情，央行
于10 月7日再次降准，释放约7500亿资金，支持实体经济发展。整体来看，4
季度宏观市场资金面偏紧， 社会投资热情降低，导致投资理财类应用的活跃用户
规模有所下滑，同步影响了记账理财类应用的用户规 模。
在记账类应用中，随手记以1139.6万活跃用户列行业第一，其次是卡牛信
用管家和 51信用卡管家，分别以679.3万和444.1万活跃用户规模列行业二、
三位。环比增长方面，随 手记、挖财信用卡管家和鲨鱼记账的环比增幅超过10%，
其中随手记在用户规模较大的基础上仍保持着 较高的增速，更加奠定了记账领域
的龙头地位，而51信用卡管家、挖财记账理财、网易有钱等应用的活 跃用户规
模降幅较大，行业尾部应用分化更加严重。

在所有行业都 在加速数字化研究发展的当下，极少有人了解会计记账是信息
数字化的鼻祖，正是因为三大财务报表，才 让投资者和债权人无需参与企业经营，
就能够详细了解经营状况，资金是最早的数字标的，资金的背后代 表了一系列的
经营行为。当会计记账应用到个人记账之时，记账就变成了个人生活信息数字化，
记账是为了更好的管理个人消费和支出，记账类应用则是为用户提供定制数字化
管理的平台，从这个角度 来讲，优质的个人资金管理平台必须具备便捷的数据接
入点、高效的数据转换器、清晰明了的数据分析工 具和催化二次启动要素。
将这些要点与市场中的记账类应用对比来看，会发现一些重要的发展趋势。< br>数据接入方面，基本所有的记账类应用都以人工输入信息为主，只有少数应用实
现部分通道账户自 动接入，而全方面自动接入必然是发展趋势；数据转换方面，
对应记账中的账目分类，在记账类应用发展 初期，如何分类是行业发展重点，做
到不重叠、易识别非常不容易，借助机器学习、自然语言识别等技术 ，能够帮助
提高记账的效率，但这一块仍需强化，要求实现更少的用户打扰和更多的信息记
录， 例如只需要用户语音输入一句话，系统就能自动识别时间、地点、人物、消
费金额、消费类别、消费属性 等多样信息，这将是各类记账应用的主要角力点。

任何数字管理平台，核心都是在帮助 用户进行数据分析，目前市场中大多数
的记账类应用在账户陈列和分析方面都略显单薄，只能做到简单的 按月度排列收
入、支出数据，对于经常记账的用户群体而言，如果能够提供各类细分账目的消
费 、收入图表以及变化趋势，强化数据化展示个人消费行为，记账类应用就可能
成为最强的个人数字管理工 具，也将大幅度拓宽了记账类应用的发展范围。年度
账单就是记账类应用对个人数字管理的探索，例如随 手记每年都会在应用中推出
个人年度账单，从收入、支出等多个维度回顾个人财务生涯，并在消费中进行 场
景分类，帮助用户全面了解个人资金流向，是典型的数据运用方式；在催化二次
启动方面，多 数记账类应用都侧重于向财富管理转型，借助用户理财需求二次启
动记账功能，总体来看，行业的二次启 动率偏低，仍有待进一步发展。
在使用时长方面，随手记以814.3万小时排名第一，卡牛信用管家 和51信
用卡管家分别以402.3和334万小时排名第二、三位。四季度头部应用的使用时
长增幅较大，表明记账类应用的市场认可度提高，头部应用在这一发展阶段具有
较大的推动作用。

企业在推动记账功能快速发展的同时，还应当注重一些与记账相关的衍生使

< br>用功能，例如在个税改革事件中，主动申报个税就显示十分细致且复杂，主要依
靠个人计算，而证 明这些情况的相关材料(租房合同，房贷合同，独生子女证明
等等)也需要保存。
随手记、卡 牛等记账类应用推出了相关工具，帮助纳税人准确计算自身应缴
纳税额，最大限度利用个税抵扣、减免优 惠政策，通过账目分类罗列，有效管理
收支相关凭证，减少关键资料的遗失可能性，帮助用户随时与最新 税务政策接轨。
正是因为一次又一次的服务范围拓宽，记账类应用的市场认可度才能快速提高，
高使用时长最后也会转变为经济效益。
在人均单日使用时长方面，卡牛信用管家、51信用卡管家和挖 财信用卡管
家分别以6.9分钟、6.7分钟和6.5分钟列行业前三，随手记以人均单日使用4.2< br>分钟紧随其后。

在功能性方面，推动发展社区功能是提升人均使用时长的最好方式， 随手记
人均单日使用时长快速增长，也得益于社区阅读快速发展，在首页下拉信息流中，
随手记 推送与记账理财相关的优质内容，让用户使用最便捷的方法即能阅读；挖
财记账在社区方面也同样出色， 挖财在应用内开通公开课、红人馆、提问三个细

分项，让每一位用户都能迅速找到归属感 ；网易有钱相对弱化了社区功能，以训
练营教程为主，但其可视化数据展示维度更加直观全面。
记账领域作为掌握用户信息最多的行业，在数字化浪潮中将是最大的受益者，
在充分了解用户需求之后 能够实现千人千面定制化服务，随着数据挖掘领域深度
发展，谁能提供更好的个人数字化管理工具，谁就 能拓宽记账领域，为行业带来
新的发展方向。
易观千帆“A3”算法升级说明：易观千帆“A 3”算法引入了机器学习的方法，
使易观千帆的数据更加准确地还原用户的真实行为、更加客观地评价产 品的价值。
整个算法的升级涉及到数据采集、清洗、计算的全过程：
1、采集端：升级SDK 以适应安卓7.0以上操作系统的开放API；通过机器
学习算法，升级“非用户主观行为”的过滤算法 ，在更准确识别的 同时，避免
“误杀”
2、数据处理端：通过机器学习算法，实现用户碎片 行为的补全算法、升级
设备唯一性识别算法、增加异常设备行为过滤算法等
3、算法模型：引 入外部数据源结合易观自有数据形成混合数据源，训练AI
算法机器人，部分指标的算法也进行了调整