三口之家保险理财规划

我们准备用几种案例来阐述三口之间理财规划的差异，分别选取了收入高低和孩子受教育
情况不同的几种情况。

总概：
当一个小生命勇敢降生的时候，相信每一位做父母 的都会感到无限的喜悦和沉甸甸的责任。
为孩子创造一个健康的成长环境，成为影响家庭决策的重要因素 ，稳定也成了压倒一切的要
求。
在理财目标上，一方面要增加孩子教育金等支出的预算， 另一方面要考虑提高资金的安
全性，避免出现投资失败引起的财务危机。所以对比二人世界的情况，也要 调整一下投资比
例。

投资理财组合建议
投资比例，高风险占20%-30%，固定收益占50%，保本占10%，保险占10-20%。
高风险投资包括股票、期货、外汇、房地产等方面的投资。。
固定收益包括基金、债券、银行储蓄等方面的投资。
保本包括活期存款、现金等。
以固定收益投资为主体，减少高风险投资、提高保险额度，是这个时期理财规划的特点。
值得注意的是， 孩子出生带来很多支出，如果日常消费没有计划，经常会造成浪费，使得经
济状况窘迫。所以建议各位初 为父母的朋友，要特别注意控制消费，该花的钱不能省，不该
花的钱不要花。（当然教育投资绝对是回报 率最高的投资，无法用数字估计，我举双手赞成
在这方面花大钱）

保险规划组合建议
教育金保险规划请参考“金色年华儿童保险理财规划”。
对夫妻 双方来说，保障范围和二人世界时差不多，只是因为家庭增加了一位重要成员，
所以当然数额要增加了。

案例：
（1）小康家庭，孩子刚受教育：
陈先生夫妻是一个令人羡慕的 三口之家，今年均为36岁，有一个读小学一年级的女儿，今
年7岁。陈先生在一家外资企业做部门主管 ，月薪5000元，年终奖金40000元；妻子是某
事业单位财务主管，月薪4000元，年终奖3８ 00元。双方都有社保，陈先生有一间上海市
区石库门亭子间(仅有使用权)出租中，每年的租金收入7 200元，如现在出售能卖到18万元。
一家人目前在外环购置一套60万元的新房，首付30万元，贷 款30万元分20年还，还款
额度2500元月。

陈先生家庭财务支出比较稳 定，女儿一年的教育费用(含辅导班支出)在1万元左右，太
太办的美容卡每年需要5000元，一家人 平均每月的日常生活开支为3000元，家庭应酬支
出平均每月500元，每年旅游支出1万元。

家里有即将到期的定期存款13万元，活期存款2万元。陈先生夫妻除房贷外目前无其< br>他贷款。除社保外夫妻二人没有投保其他商业保险，女儿的人身意外保险是学校统一缴纳

< br>的。

理财目标

目前，陈先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题：

1.陈先生夫妻觉得最近房价已经有所回落了，因此考虑用于出租的这处房产是现在出售
还是留着。

2.陈先生想知道拥有社保，风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。

3.准备孩子的教育金，希望孩子在国内读到研究生毕业。孩子到读大学还有差不多11
年的时间，目标额度为40万～50万元。

4.陈先生希望准备一份退休金保 障年老的生活品质，希望55岁退休，届时积攒资金的
目标额度为60万元。

财务状况分析

总体来看，陈先生家庭属于收入、结余都处于中等水平的家庭，财务状况 较好。但是
该家庭财务状况中也存在一些问题，主要包括：流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不充分、收入有限、理财意识欠缺,如果想顺利地实现陈先生的理财规划目标，还
需要仔细 规划。

理财规划方案

(1)现有出租住房的规划

因考虑陈先生的出租房是石库门的老房子，将来可能会遇到拆迁而房价升值，故建议
暂时不 急于出售该房。

(2)家庭成员的保险保障计划

陈先生夫妇 由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大
疾病保险。建议陈先生夫妇每人 购买保额为20万元的重大疾病保险，二人保费支出10000
元年；同时，可以购买卡式意外险，陈先 生选择保额20万元年缴费200元左右的保险品种；
陈太太选择保额为10万元年缴费100元左右的 保险品种。因为家庭中有经济依赖者，因此
还可以考虑夫妻双方均购买定期两全寿险，每人年交保费10 000元，年限20年，保额30
万元，以防发生不测时女儿的生活、学习费用没有着落。如果不发生意 外，到期后二人总
共可领取大约30万元的赔偿金用于退休养老所用。该险种既达到了退休前的保障目的 ，又
兼顾了退休后的补充养老金需求，一举两得。

(3)女儿高等教育金的准备

陈先生准备女儿的高等教育金该从现在开 始。建议陈先生把房租所得收入作为教育金
积存，进行风险适中的平衡型基金组合投资的定投，预期收益 率6%。不足部分从年结余中
提取，则每年陈先生夫妇还需投入30000元。这样到11年以后可满足 40万～50万元教育
金。

(4)陈先生夫妇的退休养老规划

退休养老投资是一种时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。
养老 规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，
年纪越轻准备越省力 。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不陡的台阶上山，和
像攀岩一样直上直下，肯定是前者比 较省力。所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择
一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优 势的理财产品。长期投资，就可以让资
本有时间增值，也可以克服短期的波动。

由于家庭条件尚可，可以从到期的定期存款中拿出10万元作为夫妇退休养老规划的启
动资金，不足部分 同时以定期定投的方式从年结余中提取，进行风险适中的平衡型基金组
合投资，预期收益率6%，则每年 陈先生夫妇还需投入12000元。

其他资产配置建议

家庭 资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物的方式来保证。
陈先生夫妇可以拿出3 万元的额度，其中1万元以活期存款形式存在，另外2万元以货币
市场基金的形式存在。另外的资金陈先 生可以进一步进行投资，以获取更高的收益以备将
来之需。但由于陈先生不善投资，建议不要选择高风险 的投资，以货币基金及国债为主，
可适当考虑配置一些纸黄金和开放式股票基金。



(2)收入较高,孩子未受教育.
这个案例首先是给出了一个理财规划,然后评价 了它的不足之处,讲解时可以先
把之前的规划亮出,然后问大家有什么不妥之处,回答问题并答对者有奖 励.


张先生今年33岁，工作为私企外贸业务员，年收入约为14万，单位 有三险一金。陈女
士今年30岁，在一家国企担任财务人员，年收入约为6万元。有一个一岁的女儿。

张先生一家现在没有购买房和车，是和爷爷奶奶住在一起。

张 先生一家现有存款38万元，其中定期存款7.7万元，货币型基金4万元，股票型基
金1万元，一年期 人民币理财产品8万元，16.6万元国债，7000元分红型保险，2万元股票。

张先生一家人年支出约为10万元，其中包括保险费用。

商业保险方面，张先生投保了 10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险，年交保

费3500元，30年期。陈 女士投保了10万重大疾病保险，年交保费3200元，30年期。女儿
投保3万元保额的重大疾病保险 和2万元保额的万能险，年交保费10852元，15年期。均
是今年刚投保的。

理财需求：

1.购买一套140平方米以上的住房(规划80万元左右)，但不想贷款购买。

2.张先生今年年底想买一辆价值15万左右的车。

3.实现资产年收益率5%以上。

理财规划：

近一年现金收支分析(RMB)

收入

年收入 200000

月节余 9796

投资收入 11439

支出

月均开销 6870

保险 17552

年节余 111439

资产 定存 77000 负债 0

货币型基金 40000

理财产品 80000

国债 1660000

股票型基金 40000

股票 20000

目标分析
短期(5年内)
定量目标 量化
房产 800000
车 150000 一年内
专家评说：保险有待进一步规划

张先生一家虽然都购买了商业保险，但在保险方面的规划上有两个不足。

一个就是为孩 子上的保险过多！现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险，有的甚至
家长自己本身还没有保险就为孩 子上保险了，总是为孩子着想，以为孩子好了就万事大吉了。
可是，有没有想过，如果家长万一出了意外 ，失去了经济收入，不要说孩子的保险费了，就
连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以，购买保 险首先考虑的应该是家庭的经济支
柱。

在张先生家庭中，张先生无疑是全家的 经济支柱，所以，应该为张先生购买充足的商业
保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险 和意外伤害保险以外，还应该为张
先生购买医疗、住院补贴方面的商业保险；另外，如果经济条件允许的 话，可以考虑购买寿
险。

每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的10%。

理财小贴士

家庭理财的首要目的就是防范各种风险，确保财产 安全。保险正是达到此目的重要的、
而且是最根本的手段。家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划，以 较小的代价来分散风险，
保证财产安全。

投保的基本原则：量力而行、按需选择、优先有序、合理组合。

专家点评：固定收益资产比例过高

张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期，不可 避免地会有很多阶段性的支出，但
是收入也是非常可观的。以张先生家庭的收入和年龄阶段来看，他家庭 的投资无疑效率过低，
定期存款、国债等这类固定收益类产品过高，差不多80%，不符合家庭的收入水 平和年龄。
尤其是国债的比例过高，如果央行一旦加息，会降低这部分金融资产的回报！

以张先生这样的投资组合，很难达到每年5%的投资回报率，张先生可以选择适当承担
风险 ，可以逐渐加大购买股票型基金的力度，先把4万元的货币型基金转成股票型基金，然

后 等投资经验丰富了，再逐渐把定存转成股票型基金。

银行存款存够家庭月支出的3-6倍就可以了，作为家庭平时的开销和紧急时的备用金
用。

理财小贴士

家庭的风险承受能力主要表现在两个方面，一个是家庭的财务 状况，即家庭有多少资产
以及预期收益用来承担投资所带来的风险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪 个阶段；其
二就是家庭的实际心理承受能力。

专家建议：购房宜利用银行的低息贷款

张先生想用全款买房，是因为考虑到现在商业住 房贷款利率比较高，贷款买房不值。但
是在今年内花15万买车以后，张先生家至少还需要4年至5年的 时间才能攒到80万，而且
全款购房，会使张先生家的现金流过于紧张，万一碰到了要用大笔钱的地方就 会使家庭的经
济陷入困境。还有一个问题就是到了几年以后，房价是不是还能保持80万就不得而知了，
随着孩子一年一年长大，更需要张先生早些购买自己的住房。所以，建议张先生运用财务杠
杆的 原理，用银行的低息贷款购买房屋。等到以后收入丰厚了，也可以考虑提前归还贷款，
少为银行“打工” 。


(3)与案例一的家庭状况相似,可以取一种,但是评说可以借鉴下.
基本信息:

吴先生36岁，月工资7000元;吴太太33岁，月工资300 0元。有一个8岁的女儿。家
庭每月供奉双方父母各500元。吴先生有一辆家庭用车，购车时价值14 万元;2005年以20
年按揭贷款买了一套二居室(总价60万元，首付12万元);今年入住前花装 修费6万元，购置
家用电器和家具共8万元;装修时由于手边余款不够，向亲戚借了4万元，双方约定年 利率
6%，一年后归还;家中目前只有一笔下月到期的国债10万元，没有其他存款。

理财目标:

1、希望女儿未来能接受高等教育，最少也要供女儿大学毕业，预期未来每年的大学费
用为5万元。

2、准备再过五年换一部价值20万元的汽车，更换现在这部已使用三年的车子。

3、吴先生希望尽量多积攒一些积蓄以供夫妻退休后的生活，在投资中学习一些投资技< br>巧，以便以后自己进行资产投资。

财务现状分析:

吴先生目前处于家庭稳定期，事业初成，收入稳定，有一定的积蓄，车、房等生活工具
均已 具备，女儿已经开始上小学，家庭财务活动已经步入正常的轨道。但目前还有很多问题
摆在吴先生面前: 偿还房贷、偿还亲友借款、积攒买车款项、筹集退休金、子女教育金和老
人赡养费等家庭目标都需要一定 的资金支持。

目前吴先生家庭负债率为51.96%，负债率较高，家庭负担较重;另 外相比家庭总资产而
言，家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，将被迫变现固定资产和贵重 物品，
对家庭影响较大;家庭收入中吴先生收入占80%，依赖性较大，万一吴先生发生不幸，家庭依靠目前的存款以及吴太太的收入仅能维持不到2个月。所以家庭财务风险非常大。

理财目标分析及建议:

1、高风险和低风险投资工具互补

侧 重高风险和低风险投资工具的结合使用。在投资的过程中需要注意各种投资工具结合
使用，高风险的投资 工具会为投资者带来比较高的收益，这部分投资工具主要有基金、股票、
黄金、外汇等，但是这些投资工 具也同时为本金的安全带来不确定性，所以在选择投资工具
时还要兼顾低风险的投资工具，如定期存款、 国债、人民币保本理财产品等。

2、买保险补财务漏洞

做好 保险是家庭理财的第一步。吴先生一家除了要清偿亲戚债务、让孩子完成高等教育
外，目前急需补充保险 ，以弥补目前暴露出来的较大的家庭财务风险，建议吴先生购买20
年定期寿险，保额50万元，每年交 费2500元，每月负担208元。

3、注重高收益，年投资收益应在3.5%以上

利用家庭存款进行金融投资，获取较高的投资收益。

按照吴先 生设定的理财目标计算，吴先生一年后需要4.24万元用于偿还借款，五年后
需要20万元用于购车， 十年后需要20万元用于女儿上学，除此之外还需要积攒退休后的生
活费，因此拓展投资，获取超额收益 成为吴先生在未来重点关注的问题。

根据计算，如果想要完成以上目标，吴先生的年投资收益需要保证在3.5%以上。

投资支招:

基金理财增收益

因吴先生家庭存在着一定的财务 危机，而且他也希望能在投资中学习一些投资技巧，以
便以后自己进行资产投资。目前市场上最受投资者 瞩目的就是基金，但在纷繁芜杂的各类基
金中，如何能够挑选到成长性最好的基金呢?以下是对吴先生进 行投资的建议:

1、封闭式基金可介入。

折 价率减少与净值增长同时作用于封闭式基金，产生的投资收益从2006年11月底到
12月初得到了充 分的体现，截至1月25日，封闭式基金的折价率仍然维持在平均20%-30%，
尤其折价率会随指数 的上行而减少，因此建议吴先生购买并长期持有封闭式基金以获得超出
投资收益的利润。

2、LOFs基金可买卖。

LOFs基金是一种比较特殊的基金品种，它 既可以在二级市场上(通过证券公司撮合成交)
购买，也可以在一级市场上(按照当天基金价格)购买， 而且购买这类基金的投资者可以将在
一级市场上购买的基金通过转换以二级市场的价格在二级市场上卖出 。平时两个市场由于流
动性差异不同，会导致各市场上相同基金净值产生微小的差别，而且这个差距会随 着当天指
数震荡幅度的增加而增加，因此建议吴先生可以介入，这样就可以通过在市场间的转换获得差别收益，这种差异在特殊情况下有可能达到10%-20%。

3、新老基金互补。

在选择新老基金时应注意，在股市显著上升时期大部分股票价格都 会上涨，老基金由于
持有股票的比例较大，因此成长性要比新基金好，此时主要投资目标应该是老基金; 在股市
下跌的时期则相反，大部分股票价格会一路下行，新基金由于现金的比例较股票比例大，承
受的损失没有老基金大，而且可以寻找机会以更低的成本购买合适的股票，此时投资目标应
该从老基金 变为新基金。



(4)高收入,孩子未受教育.
引言：保险 是当代金融业的三大板块之一，与人们的生活密切相关。由于中国保险业起步较
晚，保险知识的普及缺乏 力度，在我国成了一个存有颇多争议的行业。但无可置疑，它仍是
当代家庭的生活必需品之一。
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认
可和接受。 特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，
通过拥有 保险来协调是非常必要的。
案例

李先生和李太太都是31岁，女 儿1岁，身体健康。家庭收入：先生20万年（税后)，
太太8万年(税后)。现在日常支出概3.5千 月,1年后宝宝上幼托大概1千月，房贷2千
月，尚需还款15年。现有理财方式：存款5万；基金1. 6万(投入2万)；股票2.2万（投
入5万）；房产1套概100万（自住）。双方父母健在（支出1 万／年）。太太有社保，无
其他商业保险。先生无社保，有单位办的商业保险：急诊和住院的费用100 ％报销，无自负
额，无封顶；重大疾病保障10万；人身意外伤害保障20万和疾病身故保障10万。忧 心：
一旦遭遇意外，房贷的还款问题、女儿的健康成长问题、双方父母的医疗养老问题以及爱人
未来的财务压力问题等。需求分析如下：
财务状况和潜在风险
夫妻二人的工作收入 基本稳定，且呈现稳定的增长趋势。二人的收入是家庭经济的全部
来源。由于要弥补早些年较大开支（结 婚、买房等）所形成的财务赤字，因此，虽然有较高
的经济收入，但是尚无较多的家庭盈余。
家庭逐渐形成多元化的理财方式。为了使家庭资产保值增值，李先生夫妇愿意尝试激进
型的投资理财方式 ，如股票、基金等。女儿的降临，在带来欢乐和幸福的同时，也意味着较
高的日常开支以及未来巨额的教 育金、婚嫁金等费用储备。而且，李先生的家庭还存在房贷
开支以及赡养双方父母的费用。
此外，生活环境的污染、饮食质量的下降、工作压力的加剧和社会环境的不稳定，都使
得一家人的健康风 险和意外风险加大。
笔者认为，李先生夫妇作为家庭经济支柱最理想的保险组合应该是：意外保险 ＋健康保
险＋定期寿险＋养老保险。
适合的就是最好的
意外保险和重大疾病保险是应该办的保险。
意外保险可根据自己的工作性质和环境进行选择。对于 频繁出差的管理人士，先要考虑
的是特定的交通意外险；对于喜欢旅游的人，要考虑的则是旅游意外险； 对于工作匆忙的上

班族，重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。不管办哪种 意外保险，都要涵盖
意外医疗和住院责任。
重大疾病保险有返还型、消费型和附加型等等 。没有最好的保险，只有最适合的保险，
重大疾病保险也是如此。我们选择重疾产品时，不能笼统地追求 疾病种类的数量。据保险公
司2007年12月份调查数据显示，中国重疾险理赔96.5％，集中在十 种重大疾病，癌症理
赔率占84.4％。因此，有些涵盖30种重大疾病的保险，并没有给我们带来更多 的保障，反
而会让我们增加不必要的开支。
重大疾病保险，可办长期或终身型的。李先生 夫妇年轻、身体健康，只需较少的费用就
能获得长期高额的保障。二人有足够的缴费能力，可以通过现在 稳定的高收入规划未来，从
而避免年老时持续交费的压力。
当然，消费型重疾险也有它的 优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说，
消费型健康险是一个很好的选择。
理性分析 客观判断
定期寿险客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用，是照顾爱人、子 女和父母
的好工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。
30岁 年龄段的人，应根据自己的经济状况逐步规划养老保险。毕竟老年生活要占超过
我们14生命周期的时间 ，养老费用确实是一笔巨额的开支。
笔者不主张办专门的养老保险，因为这种养老险一般不会有较 高的人身保障且利率固定
不变。通过投分红型年金保险、万能险或投联险可以在规划养老的同时也达到增 加自己人身
保障额度的目的。然而，需要提醒您，投联险是有风险的。建议经济收入一般、心理风险承< br>受能力较弱、风险型理财方式偏多和私营企业主之类的家庭忌办或慎办投联险。
综上所述， 笔者认为家庭中，先生的保障额度不应低于家庭年支出（涵盖日常开支、房
贷车贷、子女教育和赡养父母 的费用）的20倍。太太的保障额度也应达到家庭年支出的15
倍左右。这样设计的理由是，无论家庭在 20年以内遭遇何种的风险，都能确保家庭的经济
不会因个人的变故而遭遇经济上的窘迫或断流。

建议夫妻二人的定期寿险最低规划20年以上期限。这样设计的理由是，即便20年 后家
庭经济支柱的定期寿险期限已满，现在尚未成年的孩子到那时也已长大成人且能独立的生
活 。
宝宝的保险应该以意外保障和健康保障为重点，根据家庭的经济状况决定是否办教育金
保险。教育费用是孩子成长过程中的一笔巨额开支，需要系统的规划。教育金保险的强制储
蓄和投资理财 功能也仅仅是专款专用。需要提醒的是，给孩子办保险的寿险保障总额没必要
超过10万元（国家保监会 明文规定，未成年人寿险保障额以10万元为限，超过部分无效）。
根据上文的需求分析，具体设计如下：
虽有一部分存款和股票，但可忽略不计，把家庭年收入的1 5%以内的资金用于保险费用
开支，来对家庭作个全面的风险规避和财务规划。
李先生的 寿险保障总额度设计为家庭年支出的20倍，即180万，费用在2万以内。涵
盖意外保障90万、重疾 保障最少30万、定期寿险40万、养老保障20万；组合以住院津贴
保险100元／天和意外医疗6万 ／年。
李太太的寿险保障总额度设计为家庭年支出的15倍左右，即120万，费用在1.5万以
内。涵盖意外保障50万；重疾保障30万、定期寿险20万、养老保障20万；组合以住院津
贴保险100元／天和意外医疗3万／年。
女儿以健康保障为主，费用在5千左右。涵盖重大疾病 保障10万、住院医疗1万年和
意外门急诊4千／年，同时，还有一部分教育金储备。
这 样设计可以确保李先生夫妇今后无后顾之忧地全身心打理各自的事业，最终拥有他们
想要的温馨幸福生活 。
（宋贯东：中国人寿上海市分公司 分处经理）
插排：意外风险、疾病风险、养老风 险和财务风险是我们每个人都要面对的生存风险。
我们规避和转移前两个风险，是因为风险的无法预测； 我们关注和规划后两个风险，是为了
规划未来，享受生活。

说起来很失败，转 了一圈，坛子里几乎没有一位像我这样收入如此之低而又不善理财之人。
以前孩子还小，又没有房贷，收入虽少，每月挣多少花多少，倒也没意识到什么。
自从有了房贷， 这手中资金有如目前低迷的股市，一泻千里，大有几欲探底之势，生活
质量和生活水平明显下降很多，而 且大有即将掉入负资产的泥潭不可自拔之势。
我家理财的一篇篇成功的理财故事，对我有如当头棒 喝，让我意识到，如果再不重视精
打细算、历行节药、广开源路，明天的生活将无法想象，不为别的，就 算是为了孩子，为了
尽力给他营造一个比较温暖又衣食无忧的家，我也必须努力努力再努力。
为了向各位学习理财之道，并监督自己能够切实地执行，特开此贴，还请大家多多指教。
首先说说 我家的基本情况，我生活在湖南的一个中小城市，目前是三口之家，老公开一
家小小的便利店，位置比较 偏僻，生意不是很好，每月大约收入1200元，我在一家私营单
位任职，月薪仅1190元，年终约有 1000元年终奖，全家收入不足30000元。
下面介绍一下我目前的资产和负债情况吧。
资产：
1.现金: 700元
2.基金: 中海优质(当初投入):4000元,现值:2500元；
广发稳健增长（定投）：1600元，每月定投200，共8个月。
3.活期储蓄: 300元(保险账户)
4.便利店投资:42000元,现货物库存约:30000元
(另1万多为门面转让费,转得好便会收回,转得不好,
便亏损掉了)
5.小玩具投资:328元
6.商品房市值:123000元
合计: 158428元
负债:
1.我的亲戚借款:10500元(表姐:4000元；侄女：4500元；哥哥：2000元）
亲戚借款: 4000元(他叔叔)

3.房子首付款: 7000元(欠开发商的,今年7月交房时须交清)
4.房子杂费: 5000元(房子交付时,须交的水电煤气有线电视立户费)
5.房子按揭款: 77700元( 银行贷款58000元,按揭10年,利息:26000元,本息合计:84000
元。每年付8400 元,月供700元,07年9月开始付月供,已付9个月。)
合计: 104200元
下面就介绍一下我家目前已购的几种保险吧。
1.我的健康保险:平安女性重大疾病康乃馨，年交1232元,03年购买,已购5年,
计已付保费:6160元；
2.孩子的意外险:年交50元(07年10月买,管一年,学校统一收费)；
3.孩子的城镇居民保险:年交40元(08年3月买,管一年)；
4.我的社保养老保险:年交 2000元左右(06年4月开始购买,已买2年,计已付保费:4020
元)
合计已付保费:10270元
我LG不赞成买保险,只说等过几年了,再买个养老保险,所以就没给他买。
因为我家是去年9月 开始付月供款,孩子也是07年9月1日开始上小学一年级,所以我
觉得未来近5年的各项开支大体能预 计出来了。
下面是我所列每年必须支付的各项大的开支:
1.我的重疾险:1232元
2.我的养老险: 2000元
3.孩子学费: 4500元
4.房贷: 8400元
5.其它: 10800元(这是保守估计, 包括生活费、人情往来、日用品、衣服、孩子学习用
品、玩具、医药费及其它，事实上以前远远超过了这 个数，去年以前，花了两倍不止，还没
房贷，就想把这些开支控制在这个数内）。
合计:26932元

从本月起,我想把店子的收入每年提高2400元,计296 80+2400=32080元,也就是每月提
高200元,每月收入从2390元,提高到2590元 .办法就只能做时间长一点,看能不能再加点什
么货物卖。
按照《巴比伦富翁的理财课》 中的偿债方法：每月100%的收入，必须拿出10%用来储蓄；
20%拿来还债,剩下的70%才能拿 来应付日常开销,而且不论怎样,每月消费都不能超过这70%,
这样经过一定长的时间,不仅可还掉全 部外债,而且还能稍有积蓄,以后各拿来投资或做点什
么,生活在节俭的意识下,也能安排得很好。