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三口之家的理财规划-理财,投资,融资商务指南
专家点评：固定收益资产比例过高
张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期，不可避免地会< br>有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的。以张先生家庭
的收入和年龄阶段来看，他家庭的 投资无疑效率过低，定期存款、
国债等这类固定收益类产品过高，差不多80%，不符合家庭的收
入水平和年龄。尤其是国债的比例过高，如果央行一旦加息，会
降低这部分金产的回报！ 以张先生 这样的投资组合，很难达到
每年5%的投资回报率，张先生可以选择适当承担风险，可以逐
渐加 大购买股票型基金的力度，先把4万元的货币型基金转成股
票型基金，然后等投资经验丰富了，再逐渐把 定存转成股票型基
金。 银行存款存够家庭月支出的3-6倍就可以了，作为家庭平
时的开销和紧急时的备用金用。
理财小贴士
家庭的风险承受能力主要表现在两个方面，一个是家庭的财务
状况，即家庭有 多少资产以及预期收益用来承担投资所带来的风
险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段；其二就 是家庭
的实际心理承受能力。

专家建议：宜利用银行的低息贷款 张 先生想用全款买房，是
因为考虑到现在商业住款利率比较高，贷款买房不值。但是在今
年内花1 5万买车以后，张先生家至少还需要4年至5年的时间
才能攒到80万，而且全款购房，会使张先生家的 现金流过于紧
张，万一碰到了要用大笔钱的地方就会使家庭的经济陷入困境。
还有一个问题就是 到了几年以后，是不是还能保持80万就不得
而知了，随着孩子一年一年长大，更需要张先生早些购买自 己的
住房。所以，建议张先生运用财务杠杆的原理，用银行的低息贷
款购买房屋。等到以后收入 丰厚了，也可以考虑提前归还贷款，
少为银行“打工”。
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三口之家两房1车没贷款
个案资料

钱先生，医生，41岁，妻子，公务员，37岁，孩子6岁。
两套房 ，一套2013年底交房，一套自住。汽车1辆。房、车都
没有贷款。家庭每年收支结余在18万元左右 ，有10万元存款和
30万元基金(已跌破购买价格，套牢)。有借款30万元，没有还
款期限 和利息的问题。已投保夫妇俩的重大疾病和事故险，每人
30万元的保障。



家庭财务状况分析



钱氏夫妇正值事业上升期，收 入来源及职业发展稳定。拥有
无贷款房两套，无贷款私家车一辆。这在“负二贷”夫妻在城市家
庭占比居高不下的今天，给整个家庭支出减轻了很大一部分压
力。家庭每年收支结余在18万左右，可谓 储蓄能力极强。

我们简析一下钱氏夫妇的家庭理财。 现有每人30万元的保
障：在理财金字塔中，重疾及意外保障无论作为分摊风险还是等
待期满作 为养老费用，都起到夯实家庭资产基础的作用。10万
元存款作为可随时支配资产，需确保本金安全。3 0万元基金已
套牢。30万元借款具有不确定性。



总的来说 ，钱氏夫妇日常理财缺少短期理财规划，只有保障
性产品。孩子教育、父母赡养等问题依旧是夫妻理财规 划中不可
避免的重要问题。



用信用卡分期免息购车

理财目标



打算在2年内买1辆新车，价位20万元左右。



“预支商品 ，分期付款”已成为年轻一族的常见购物方式。现
在各家银行信用卡中心已纷纷推出信用卡购车免利息， 分期付款
的活动。



目前信用卡分期购车实行较早、运营较为 成熟的有：招商银
行“车购易”业务、中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行”
车贷通”( 仅限北京地区)业务、民生银行“购车通”业务、中国工商
银行牡丹卡分期购车业务。部分地方城市商业 银行的分期购车业
务也已陆续上线，如汉口银行、宁波银行等。钱先生可以依据自
己的喜好先选 择车型，再选择合作的银行。

一般信用卡分期购车的 基础是自有房产，钱氏夫妇的自有两
套住房可以满足这个条件。以招商银行“车购易”为例：首付只需< br>付款30%，余款可通过最多24期免手续费，免利率购买。钱先
生只需首付6万元左右，余款只 需按月计提5800元，大大提高
了资金利用率，不用操心资金周转问题。



旧房选择出租收益较高



理财目标

2014年装修新房，预算30万元。旧房是出租还是出售暂时
没有决定。



现在各家银行、消费金融公司纷纷推出了装修贷款，它属于
个 人消费贷款的一种。缺点是：贷款利率普遍偏高，对于职业及
收入的准入门槛很高，需要不动产抵押。直 观看来，银行常规理
财收益年化4%左右，无法覆盖贷款利率。再次，银行及消费金
融公司常与 装修公司绑定，不经过房主账户，一次性地将贷款款
项全部打入装修公司账户。这样会使钱氏夫妇处于被 动。所以建
议钱氏夫妇使用自有资金做装修。



关于房产出租 还是出售?钱氏夫妇需要首先明确概念：房产
投资中真正值钱的是地皮，房屋则是逐年折旧的。现行市场 的一
年期无风险理财产品，最高能够达到4.2%-4.5%的年利率水平。
而100万元的房 产按月租7000元收入来估算，年化收益率能够
达到8.4%左右。而且钱氏家庭本身对于二套房并无 贷款需求，
无需大量注入资金。所以，钱先生还是选择出租旧房。

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