给一家三口的家庭综合理财建议(理财案例)说课材料

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给一家三口的家庭综合理财建议（理财案例）
客户家庭：39岁的 陈先生夫妇是政府公务人员，太太今年38岁，家庭月收入18000
元很稳定，单位的福利保障也很好 ，有“六险一金”。有一套三居室房子自住，价值180万，
还有15年的房贷，每月还款6000元。 另一套两居室房子无贷款，价值120万，在出租，
每月租金2200元。


两人的独生儿子12岁，目前在上小学6年级。考虑年龄太大，不打算要二胎。家庭资
产方面，拥有银行定期存款15万元。一辆20万元的私家车。家庭开销方面，基本生活开
支6000 元月，养车费2000元月，儿子兴趣班15000元年，每年旅游开销2万元，三
人都有社保，无商业 保险。

理财目标：想做些投资，但不知道怎样入手；想给儿子买些保险。家庭信息整理。

一、家庭型态。陈先生的家庭处于家庭成长期的中年家庭，不打算添加二胎，家庭成员
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不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也 随才增加，生活比较稳
定。将来，儿子上大学后，由于高等教育支出的增加，家庭支出会有较大幅度上升 。所以，
应设法提高家庭投资资产的比重，逐年累积财富，以应付未来儿子的高等教育费用，以及自己的老年生活。

二、资产负债家庭资产负债表资产金额金融资产银行定存150000 实物资产自住房
1800000投资性房产1200000机动车200000资产总计3350000 负债负债住房贷款
1080000净资产（总资产-总负债）2270000。





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三 、收入支出一，收入金额工资和薪金先生120000太太96000投资收入租金收入
26400投资 收益2625总收入245025二,支出房子贷款支付72000出行小车24000日常
生活开支日 常生活用品72000旅游20000其他项目兴趣班15000总支出203000现金结
余（总收入 -总支出）4202502家庭财务比率诊断财务比率计算值参考范围诊断结余比率
0.170.3偏低 投资与净资产比率0.53稍高0.5健康清偿比率0.680.6～0.7健康负债比率
0.320. 5以下健康财务负担比率0.290.4健康资产负债：由于陈先生一套房产用于投资，分
析陈先生的家 庭资产负债及投资比率比较合理，总体财务比较良好，家庭资产结构不需要调
整。收支出：结余偏低，财 富积累速度比较慢。收支建议：控制生活支出、旅游、兴趣班的
费用。比如，生活开支控制在4000元 每月，旅游开支控制在6000元，小孩兴趣培训控制
在8000每年。每月留余30%左右的结余，做 养老投资规划，早日实现财富自由。03重建
理财目标，通过对陈先生家庭形态与家庭财务状况的分析， 以及财富顾问的专业建议，最后
经陈先生的认可，其家庭的需求与理财目标作了以下的调整。1.子女教 育、2.风险管理、3.
养老、投资、4.现金管理、5.遗产规划。04风险偏好测试，给陈先生的家 庭做了风险偏好测
试为中立型。类型资产组合增值潜力结果中立型成长性资产：50%～70%定息资产 ：30%～
50%资产有一定增值潜力，资产价值亦有一定的波动V045项理财规划1.现金规划，保 留3
个月的生活支出12000元，选择宝宝类的货币基金，用于应付日常生活，货币基金的优势
是支出灵活，还有一定收益，目前约年化4%收益率。2.保险规划保险先生太太儿子年保费
保额年保 费保额年保费保额百万医疗529300万529300万321300万重疾保险482430
万41 5830万41660万意外伤害400100万400100万海外医疗10241200万定期寿险
147550万73550万，社保只提供基本医疗报销，对于合理进口药品用百万医疗补充；重
疾险提 供大病医疗的现金准备；孩子是一家的希望，给孩子补充海外高端医疗也是必要的。
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根据所承担债务以及孩子的教育责任，给大人购买定期寿险和意外伤 害险，确保家庭生活的
经济稳定。 全家保额一共是2520万，是年收入的100倍，年保 费一共是14811元，
只占年收入的6%，保障全面保额高，保费没有压力。3)教育规划。孩子已经 12岁，至18
岁进行大学教育只差6年时间，时间较紧迫，应该重点考虑孩子的教育规划。
陈先生家庭目前的定期存款是15万元，预留10000元的生活费，还有140000元作
教 育启动基金。教育支出没有时间和费用弹性，不能投资高风险项目，建议选择固收投资，
每年7%年化收 益。 等到孩子18岁上大学时候，这笔基金也积累到了20万，可以应付四
年的大学教育费用。把14 万元银行三年定存与固定收益理财比较，6年利息和相差70000
元。投资方式年化收益率6年本息利 息收益和银行3年定存2.75%固定收
益类7%21).养老投资规划，投资的目标就是财富积累，实 现财富自由。进入
中年家庭，养老也是重要的规划部分。早日实现财务自由，早日退休。陈先生家庭收入 稳定，
离退休年龄大概还有20年，退休金的投资规划可以进行较高风险的投资。建议每月拿出一
部分结余，分别进行指数基金定投与股票定投，这部分资金大概是5000?6000元，比如
每月定 投指数基金3000元，定投股票3000元。支出=收入-储蓄，对于家庭开支随意，又
难以控制的， 应该先把收入规划出储蓄那部分，再进行消费开支，这样每月强制储蓄更容易
达成理财目标。5).遗产 规划，陈先生夫妇虽然还年轻，但是人生中风险无处不在，法定继承
的手续非常复杂，订立一份遗嘱也是 很重要的部分。对房产和理财帐号列明清单，写明自己
的愿望，给家人和孩子是莫大的关爱和责任。05 调理后的家庭财务诊断1、资产负债资产
金额金融资产定期投资140000货币资金12000实物资 产自住房1800000投资性房产
1200000机动车200000资产总计3352000负债负 债住房贷款1080000净资产（总资产
-总负债）22720002、收入支出工资和薪金先生12 0000太太96000投资收入租金收入
26400金融投资9800总收入252200二,支出房 子贷款支付72000出行小车24000日常
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生活开支日常生活用品54000旅游6000商业保险14811其他项目兴趣班8000总支出
17 8811现金结余（总收入-总支出）733893、家庭财务比率诊断财务比率计算值参考范围
诊断结 余比率0.290.3健康投资与净资产比率0.54稍高0.5健康清偿比率0.670.6～0.7健
康负债比率0.320.5以下健康财务负担比率0.280.4健康流动性比较33～6健康总结：
通过家庭财富顾问的建议和协助，陈先生家庭的资产结构调整合理。1,流动性现金有了更高
收 益，每年可以给家庭增加10000元的投资收益，累积复利。2,家庭有了更全面的保障，
在遭遇意外 、疾病情况下，有了较强的经济支持，维持家庭的稳定生活； 3,教育目标、养老
目标也在计划中实现，早日实现财富自由。
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