餐厅服务员招聘大学生助学贷款现状问题及解决方案

2021年1月1日发(作者：蓝仲晦)



















2011年大学生课外学术科技作品竞赛 参赛作品












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目录
大学生助学贷款的现状……………………………………………4
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2011年大学生课外学术科技作品竞赛 参赛作品
贷款需求不能满足……………………………………………4
大学生诚信缺失情况严重……………………………………4
助学贷款管理制度不够完善…………………………………5
大学生助学贷款存在的问题………………………………………6
国家助学贷款政策性目标与商业性经营的矛盾难以解决…6
国家助学贷款的发放对象缺乏量化标准……………………6
贷款的还款期限较短，还款方式缺乏弹性…………………6
申请贷款的程序过于繁杂……………………………………7
大学生助学贷款解决方案 ………………………………………7
加强信用体系建设，完善约束机制…………………………7
延长还款年限，创新还贷方式………………………………7
扩大助学贷款的种类…………………………………………8
提高贷款学生就业质量，增加借款学生毕业后收入………8
参考文献……………………………………………………………8






大学生助学贷款的现状问题及解决方案
摘要：国家助学贷款 是国家为了“教育机会均等”，使贫困大学
生顺利完成学业而实施的一项重大举措，并逐渐成为我国高等 教
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育成本分 担的主要方式。本文论述分析了目前大学生助学贷款中
存在的各种问题并提出了相应的解决措施。
关键词：助学贷款 存在问题 解决措施

根据我国目前部分家庭不能负担学生 接受高等教育的费用的
现状，国家采取了一系列措施资助家庭经济困难的学生，来确保
他们顺利 完成学业，以促进高等教育的公平。国家助学贷款改变
了很多贫困生的命运，但在多年的实施过程中却出 现了一系列的
问题。
一、大学生助学贷款的现状
(一) 贷款需求不能满足

据悉，自2004年6月国家助学贷款新机制实施以来至2006
年6月底，全国 申请贷款人数211.1万人，银行审批人数154.3
万人；申请贷款金额171.8亿元，银行审批 金额131.7亿元。由
上述数据可见，新机制实行两年，平均每年实际发放助学贷款
65.5 5亿元。但在助学贷款的社会需求方面，至2005年8月，
全国高校有贫困生约405万(中国青少年 发展基金会《中国贫困
生调查报告》2006年)，如果按人均6000元计，年贷款需求240
亿。由此可见，形势并没有根本好转。
（二）大学生诚信缺失情况严重

我国的国家助学贷款政策1999年开始在全国推出。2003年，
国家助学贷款开始进入还贷期。调 查标明，学生毕业后能主动提
供毕业去向并还款的只占应还款学生的50%，2005年大学生的不良贷款率为12.88%，2006年则高达28%。如此高的不良还贷率，
给发放贷款的银行带来 了非常大的影响，并且助学贷款是无担
保、无质押、无抵押的“三无”贷款，即使学生违约，银行也很< br>难有具体的方法来规避风险。结果导致很多银行不愿意发放助学
贷款。甚至有些银行在开展助学贷 款业务时，只针对211或者重
点院校开展，因为此类院校学生毕业后收入相对较高，偿还能力
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比较有保证，而对学历层次或影响力较低的院校则少发或不发的
原则，以避免不良贷款的比例。
另外，在申请国家助学贷款过程中，有不少学生使用虚假的
家庭贫困证明，以达到取得国家助学 贷款或其他资助方式的目
的。由于城市生活水平的差异，各个区域对贫困认定标准不一致，
给高 校认定贫困学生造成困难。同时，许多贷款学生在毕业前与
银行签订的还款确认书中，留存的电话不属实 ，毕业后去向填写
不正确。这些都导致无法与贷款学生及时联系和催缴贷款，给学
校办学、银行 借贷，乃至整个社会的信誉都带来不良影响。
25%
没有考虑还款问题的人数
犹豫是否还款的人数
75%

相应人数占未还款人数的比例

（三）助学贷款管理制度不够完善
由于国 家助学贷款工作开展时间不长，在有些政策的制订及
操作方面还存在规范性、科学性不足的问题。国家助 学贷款的供

需矛盾依然突出，主要表现在贷款面依然较窄，最高贷款限额过
低，满 足不了一些人的需要。为了减少银行的贷款风险，一些省
市对贷款额度作了一些补充规定。如银行规定只 能贷学费，不能
贷生活费，并且一年的贷款总额不能超过6000元等，这与大学
生一年包括学 费、学杂费、生活费、住宿费等费用相比，缺口是
较大的；其政策在防止贷款拖欠的约束力方面仍然不强 ，我国防
止贷款拖欠措施仍然比较单一，对拖欠学生的约束力有限；贷款
面还不够宽泛，不同地 区、不同学校、不同专业的学生获得国家
助学贷款的机会不平等。
二、大学生助学贷款存在的问题

（一）国家助学贷款政策性目标与商业性经营的矛盾难以解决
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国家助学贷款是一种无需担保的信用助学贷款，完全建立在
学生诚信的基础上。一方面， 国家助学贷款 具有保证教育机会
均等，帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标；另一方面，
国家助学贷 款又委托商业银行运作、定位于商业贷款性质，将风
险交由商业银行承担，从而出现了政府政策性目标和 商业银行商
业利益之间的矛盾。尽管国家采取了一系列措施以提高银行的积
极性，例如财政贴息 、对助学贷款产生的呆坏账可按规定上报核
销等，但在实际作用不明显，无法给予相应的弥补，因此产生 了
国家助学贷款中商业性银行收益与成本严重不对称的问题。
（二）国家助学贷款的发放对象缺乏量化标准
国家助学贷款按规定是发放给那些“经济确实困难”的学生，
但却没有具体的量化标准， 这就使得商业银行在发放时不好掌

握。由于国家助学贷款是一种条件比较优惠的贷款，许多 家庭条
件并不是很差，甚至算得上家境优越的学生也提出了申请，这就
使得商业银行在审核时遇 到很大的困难，究竟按什么标准才算
“经济确实困难”的呢？地方民政部门开具的“特困证明”是否真实呢？又如由于我国经济发展存在着明显的地域性差异，在西
部不发达地区不算经济困难到了东部 发达地区可能就是经济困
难了，这种东西部的差异又该如何计算呢？ 由于缺乏具体的量
化标准，造成了国家助学贷款发放中的一些混乱。
（三）贷款的还款期限较短，还款方式缺乏弹性

按照现行政策，一个经济困难 的大学生每年贷款6000元，四
年共借24000元，在毕业后6年内还清全部款项。一般来说，需< br>要申请助学贷款的，多是家庭经济情况较差的学生，特别是来自
农村家庭的大学生，他们在毕业后 ，既要负担起在经济上赡养父
母责任，又要考虑可能在不远的将来结婚成家生儿育女的问题，
他 们所面临的家庭经济负担会异常沉重。另一方面，由于就业压
力普遍增大，对于平均收入不超过1500 元的毕业生而言，显得
十分紧迫。其次，目前我国的助学贷款还款方式单一，主要采取
简单的分 期偿还方式，由于还款方式缺乏弹性，没有考虑考生的
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实际偿还能力的差异，从而增加学生还款的难度并且无助于提高
他们的还款积极性。
（四）申请贷款的程序过于繁杂

现有助学贷款制度规定银行、高校都必须承担 助学贷款的风
险，因此，从银行到高校在发放贷款的过程中务必进行严格的审
查程序。学生要申 请一笔贷款，往往要经过提出申请、提供生源
地贫困证明、成绩单、签定合同等一系列手续。另一方面， 现行
政策规定“经办银行由招标产生”， 而一般合作协议大都局限于
1~2年，同时各银行间 又存在政策、系统等方面的差异，这必然
造成学生必须每年都重复进行申请、开证明、签合同等，而且面
对的借贷银行可能出现2家以上。
三、大学生助学贷款解决方案
（一）加强信用体系建设，完善约束机制
在美国凡是拖欠贷款的人，银行则会把拖欠者的账户 转给专
门的追款机构。在美国的个人资信系统中，有两个记录：逃税记
录和助学贷款违约记录， 将会终身相伴，一辈子带着这种污点，
将很难翻身。因此针对我国助学贷款运行当中存在的信用危机，< br>首先要加快建立和完善符合我国国情的失信惩罚机制，通过这种
制约机制的设立，加大违约者的失 信成本，促使其行为趋向守
信 ，从而在一定程度上规避和化解助学贷款风险。
（二）延长还款年限，创新还贷方式
我国的助学贷款目前仍旧采用本金一次性还清的单一模式 ，
而国外可以实行分期付款或按收入比例偿还的模式，激发学生还
贷热情，从而减轻借贷学生的 还款压力，降低拖欠率。在美国，
学生毕业后，可以每月还固定的数额 ，可以开始还得比较少 ，
然后逐渐增加 ，还可以根据个人的收入增减，采取灵活的浮动
还款方式等。同时 ，国家和 地方政府应对提前还贷的学生予以
奖励，奖励的内容可包括降低或免除利息及返还部分本金等。在
日本除育英会外 ，地方政府为了鼓励学生尽早还款，规定若在
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偿还期内提前 4年还清贷款，则退还贷款的 10％作为奖励。
（三）扩大助学贷款的种类
将生源地助学 贷款与国家助学贷款结合起来共同为贫困学
生提供资助，由于借款学生家庭住址较为稳定，当地金融机构 比
较了解承贷人的经济状况及还贷能力，贷前调查的资料真实，减
少了贷款考察的失误，这样可 以使更多贫困学生得到资助。
（四）提高贷款学生就业质量，增加借款学生毕业后收入

许多学生有贷不还的原因确实是因为无力偿还，据四川省农
行统计，大学毕业生未按期还贷率为 56%,而其中的45%则是因为
就业困难带来还贷能力不足导致的，许多学生因为收入不稳定，
无积蓄等导致无力偿还贷款。为此，做好大学生就业工作、提高
大学生的就业质量为学生按期还款提供 了最直接的支持和帮助，
但这个工作需要社会、学校、个人三方面共同努力才能将此项工
作做好 。
四、参考文献
[1]徐东华.学生贷款偿还制度研究.教育与经济，2000，（2）：38
[2]何文标.助学贷款市场化改革研究.经济理论与经济管
理.2005.
[3]马章山.中美助学贷款比较.河北广播电视大学学报,2000.
[4]汤佳棋.我国国家助学贷款运行中的问题分析及其对策.上海
交通大学，2005
[5]李红桃.国家助学贷款存在的问题与对策.高等农业教
育.2004.
[6 ]胡小坤.高等学校国家助学贷款制度的完善与制度创新——
高校国家助学贷款机制设臵与制度创新研究 之三[J].经济与
社会发展，2005(5)t

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