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医学院校园网贷风险防范专题教育
目录
一、什么是网贷
二、目前高校大学生常光顾的校园网贷平台
三
、
“
花明天的钱，挖今天的坑
”
，网贷深坑知多少
四、校园网贷诈骗套路知多少
五、不良校园网贷防范
六、校园贷款需谨慎，借钱之前有四问
七、前车之鉴后事之师，不良校园网贷产生严重后果的案例
一、什么是网贷
1
、网贷的起源：
网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国
< p>家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成
交。
网贷，又称
P2P
网络借款，< /p>
P2P
是英文
peer to peer
的缩写，意 即
“
个人对
个人
”
。在传 统
P2P
格式中，网络平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价
值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双
方直接发生债权债务关系，网络平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持
运营。
2
、网贷在中国：
P2P
网 贷
2007
年进入中国，并在
2013
年开始迎来 大发
展，到现如今，全国
P2P
网贷平台在运营数量已有
2000
家左右，全国
P2P
投
< br>资人突破百万大关。
P2P
网贷在中国经过几年 的发展，已经不同于欧美国家的原始面貌，在中
国发生了很多变化，有的提供担保机制，
有的引入了线下模式，有的已经介入
到了借贷双方债权债务关系中去，成为借贷资金流转
的中转站。
1
3
、
P2P
网贷的运营模式
运营模式：资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本
息，网络
信贷公司收取中介服务费。
4
什么是校园贷：
校园贷是近年来互联网金融发展最迅猛的产品之一。只
要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请
信用贷款。
▲如果是正常的信贷，是一种金融工具，是互联网
+
时代创新发展的金融
理财衍生服务，它的确为大学生打
开了一扇解决经济困难的窗，用得好，就能
发挥校园贷的正向功能。
< /p>
▲
如果是不良信贷，即我们经常提到的
校
园不良网络信贷，它一般披着具有诱惑力
的迷人外衣，打着申请便利、手续简单、放
款迅速的旗号，喊着花明天的钱，圆今天的
梦，总有一款满足你的口
号，像金融毒品一
样能够让大学生欲罢不能。目前校园网贷出
现
各种问题的都是这些不良信贷。
不良校园贷大多具有信息审核
不严、高利率、高违约金的特点，可以在短时间
内像滚雪球一样使原本的千元贷款滚成万
元乃至数十万欠款。不良校园贷通过
低门槛借贷引诱大学生过度消费，不注重贷款人信息
保护，甚至以威胁、骚扰、
公布裸照等违法方式催还贷款，引发了大学生出走、自杀等极
端现象，给高校
和大学生本人带来非常不好的影响。
2
二、目前一些高校学生常光顾的校园网贷平台：
目前市场上校园网贷产品大致分为三类
:
一是专门针对大学生的分期购物平台，
如趣分期、任分期、优分期、分期乐、分期宝、人人分期、爱学贷、诺诺镑客、
橘子分期、花儿朵朵分等，部分提供较低额度的现金提现；二是
P2P
< p>贷款平台，
用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷、借贷宝等；三是阿里、京东
、淘
宝等传统电商平台提供的信贷服务，如京东白条，淘宝蚂蚁花呗等。
还有其他一些平台：
A
梦分期，菠萝贷、炫分期、
52
校园、哒分期、贝多分、
多多分期、
99< /p>
分期、学生贷、博融分期、指尖分期、赊宝分期、零零分期、佰
潮网、好分
期、易佰分等。
三、
“
花明天的钱，挖 今天的坑
”
，网贷深坑知多少
1
、
费率不明。
一些校园不良网络借贷平台往往只宣传分
期产品或小额贷款的
低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服
务费的分
期成本，甚至隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。看似免息、<
/p>
低息的平台通常高达
20%
以上，成了
“< /p>
高利贷
”
，逾期后每日费率最高与最低相
差
达
60
倍之多。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的
“
本
息和
”
相当于贷款本金
1.5
倍，甚至更多。
2
、隐形担保。
分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提供的家庭
住址、父母电话、同学电话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐形担保，
如不能按期还款，某些平台就会向贷款人的父母、同学、辅导员催款。
3
、贷款门槛低、审核不严，身份可冒用。
一些不良网贷平
台打出“零门槛，
无抵押
”“
线上审核，最快
< p>3分钟到账
”
等类似广告，在一些校园不良网络借贷平
台上注册用户，一般只需要学信网数据、学生证、身份证，以及常规联系人信
< br>息，就可贷款高达
2-3
万，一方面刺激、诱导了学生非正常的消费或使用 资金；
另一方面，大部分校园贷只需提供身份及学生信息，并且只需要通过网络申请，<
/p>
资质审核方面存在漏洞。如果一名学生获取了另一名学生的身份信息，很容易
冒用他人的身份去贷款，而被冒用身份的无辜学生，将不得不面对信用记录遭
抹黑、莫名成为追债对象等棘手问题，还有，从校园网贷还会衍生出
“
黑中介
”
盗用他人身份信息，进行网贷。
3
4
、高
额度诱惑。
如果看到“只要本科生学历即可办理贷款，最低几万起”的
< br>广告，千万不要相信，因为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款几万元。高
利贷
提高授信额度，诱导贷款，易导致学生陷入
“
连环贷
”
< p>陷阱。
5
、不文明的催收手段。
很多校园不良网络借贷平台普遍存在不文明的催收手
段，比如
关系催收
”
，学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属 的真实联
系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈，严<
/p>
重干扰和伤害了借款学生。大多数放贷公司或平台将催收工作外包给催收机构，
采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、
盯梢、非法拘禁等极端手段，暴力追债现象威胁学生人身安全，特别是
“
裸条< /p>
”
现象的发生，严重影响大学生的身心健康。
< p>
6
、风险难控，易将风险转嫁给家庭。
部分校园借
贷平台利用少数学生金融知
识匮乏
,
钻金融监管空子
,
诱导学生过度消费；大学生有旺盛的消费欲，但是没有
稳定
的经济来源，其还款来源主要来自于父母，所以校园借贷往往最后由家长
兜底。
7
、校园代理人无资质。
校园
贷的许多代理人是由在校大学生担任，其并没有
金融行业方面的相关从业资格。校园网贷
平台
“
校园代理
,
层层分包提成
”
等发展
模式破坏正常校园秩序。
8
、替人网贷，是个
“
劫
”
。
有的同学碍于人情关系等原因，用自己的身份
证件
替别人办理贷款。这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就
由
“
被
”
办理人独自承担。认为 ，虽然是拿自己的身份信息办了网贷，但网贷来
的钱自己一分没花，就不需要换贷款，这
种认知是大错特错的。
9
、分期购物
质量难保。
有些网贷平台针对大学生推出了分期购物功能，本
质上是以消费之名、行借贷之实，借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。
四、校园网贷诈骗套路知多少
1
、套路一
以好处为诱饵，引诱贷款
诈骗分子在
大学校园内以“给好处费”为诱饵，让大学生以自己的名义在
网贷平台贷款，事后给大学
生几百元至数千元不等现金作为“好处费”，并承
诺所有贷款均由自己来还，与帮其贷款
的大学生毫无关系，然而一但贷款成功，
便人间蒸发。
4
2
、套路二
发布虚假广告，骗取押金
诈骗分子一
般在搜索引擎上大量散布虚假网络贷款信息，待大学生搜索到
该公司信息后与其联系，便
伪造贷款合同，并要求大学生缴纳数千元的保险金，
有些还会继续以信誉不足等为由，多
次要求学生向其转账。
3
、套路三
骗取学生信息，迅速转账
诈骗分子还
会先通过各种手段，如制作虚假贷款申请表获得大学生手机暂
时使用权、银行卡以及个人
信息，将银行卡与自己的微信、支付宝等绑定后再
交还学生，并以该大学生名义在网贷平
台多次办理大学生贷款，时刻关注到账
信息，一旦到账迅速转移，随后销声匿迹。
4
、套路四
谎称“黑户”漏洞，套现分红
诈骗分
子谎称大学生分期贷款可以操作为银行内部的“黑户”，从而不用
还款，可以利用这一软
件漏洞赚钱。这种主要方式主要是让大学生分期贷款购
买高端电子产品后再低价出售，套
现后诈骗分子成功“分红”，事后贷款平台
催大学生还款时，“大忽悠”已不知去向。<
/p>
5
、套路五
额度小，期限短
“额度小”
是为了迎合大学生的借款需求；“期限短”
是为了间接提高
贷款利息，
而且短期的总利息看起来不会很高，
大学生比较容易接受。但是，
如果真正计算贷款成本，
费用是非常高的，
因为它还包括了手续费及其他费用。
若借款学生未按时还款，逐日累积，还款能力将受影响。
6
、套路六
采用“砍头息”
给借款人发放借款时
，贷款公司（或贷款平台）会从本金中扣除一部分钱，
这部分钱就是“
砍头息”。比如，甲借给乙
5
万元，但在付给乙钱的时候，甲
将扣除
5000
元作为利息，
也就是说，
乙实际拿到手的钱只有
4.5
万元。
7
、套路七
还不起款？给你介绍还款路径
若借款学生还不起款，放款人往往会主动为其介绍路径，
而该路径就是向
另外一家贷款公司借钱，
还上一家公司的欠款。
这意味着借款人将签下更高额
< p>的欠款合同，易引发
“
连还贷
”
。不 少大学生通过网络借贷后，拆东墙补西墙、
利滚利，借款人的债务就越滚越高，后患无穷
。
8
、套路八
规避法律风险做假流水
5
由于高利贷是不受法律保护的，为了规避这一风险，一些贷款
公司先将承
诺的款项打入借款人的账户，
然后让借款人取出来，再从中取走一部分钱，所
以，
最后借款人拿到手的钱并没有承诺的那么多，
但实际还款金额却是承诺的
借款数额。
9
、贷款合同免责条款无本万利
一些校园贷款平台的服务协议里，都有免责条款，其中明确有些情况是网
贷平台不承担责任也不赔偿的。比如电信设备出现故障不能进行数据传输的；
由于黑
客攻击、电信部门有技术调整或故障、网站升级、银行方面的问题等原
因而造成的服务中
断或者延迟。在实际操作中，网贷平台完全可以利用这些免
责条款不承担应承担的责任。
五、不良校园网贷防范
1<
/p>
、大学生树立正确的消费观，不虚荣，不攀比，良性消费，防止冲动消费。
每日生活费不少，也很节省，可是为什么突然就“穷”了呢，原因很可能
就是一些“冲动型消费”及，可以在支付宝等
APP
上加入一些日最高消费金额
限制来约束自己。主动对校园网贷做一个充分的了解，并且知道利息是如何收
取的。还要合理规划自己的日常消费，量入而出，理性消费，切忌攀比消费，
各类电子产品不需要高大全，够用就行，
7000
多元的手机与
1000
多元的手机，
其实也就是用来打电话、发短信、刷朋友圈、看视
频与玩玩小游戏。有了买高
大上电子品的想法后，一定要仔细冷静地思考一下，是否不得
不买，是否有攀
比心理因素，会不会给父母带来较大负担。大学生消费的每一分钱都是父
母的
血汗钱，父母对成年子女已不需再承担抚养义务，大学生更不应该因自己的不
合理消费而给父母增加负担。
2
、坚决不做卡奴、贷奴
很多
大学生通过各种渠道来办理信用卡和网贷，虽然短期获得了经济上的
高消费，但是以后的
日子里压缩生活开支，为还款付出更多的金钱和精力，更
严重者会走上歧途，对自己的学
业和未来都有影响。购物分期需量力而行，且
要综合比较，尽量不分期购物，同时切忌以
贷还贷。
3
、平时可参加勤工俭学缓解压力
节流的同时还需要开源，在大学里有很多可供学生自己支配的课余时间，
可以在平时
多参加一些兼职，不仅能得到一定的工资收入改善生活，还能提前
适应社会环境，当然在
兼职的过程中一定要防止上当受骗。
6
<
/p>
4
、大学生应注意对自己个人信息的管理，无论是身份证、学生证还是支付
宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人
(
包括老师、学长、
室友等
)
，以免被有心人用作其 他用途，如用你的个人信息去进行校园贷，在你
自己不知情的情况下背了一身债，有许多
大学生就是因为这样而走向了极端。
5
、强化法律意识 ，知道什么行为是合法的是受法律保护的，假如进行了校
园贷自己的权益却被侵害，应如
何维权。
6
、不参与校园网贷行为：不在校园内宣传网 贷，不做网贷代理人或中介，
不向同学介绍网贷经历或网贷路径，更不能直接开展网贷业
务。
7
、正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳 费用的贷款公司统统可计
为骗子公司，请不要相信。
< br>8
、以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司，可上工商局查
询。
9
、无论在任何场合之下，都要谨慎充当 担保人，更不要用自己的身份信息
替他人贷款，否则要承担贷款连带责任或还款责任。<
/p>
10
、法律是道红线也是一道护身护。作为大学生不要参 与不良校园网贷，
不做网贷代理，不宣传网贷，不触碰法律这条红线；如果，深陷网贷陷
阱，一
定要寻求警方的帮助，寻求法律的保护，不可走向极端。
按照最高 法新司法解
释，民间借款的利率有两道杠，一个是年利率
24%
，所有不超过这个利率的收
益都是合法的，“也就是说，借
100 00
元钱一年利息最高不能超过
2400
块
钱。
”还有一个关键数值是年利率
36%
，是 对于已偿还利息的约定。如果借
款人已经偿还的利息高于年利率
24%< /p>
，但不超过
36%
，也是可以的，想要回
来
法律不支持。但如果已经偿还的利息超过了年利率
36%
，法院支持其要求返
还超过的部分。
六、校园贷款需谨慎，借钱之前有四问
借款四问，是每一个有借款需求的大学生应该牢记的准则。
【一问借款人】
借款之前多问一句
借给谁
”
，拒绝以个人身份名义借钱给其他人，警惕
“
熟
人
”
诈骗。
【二问借款用途】
借款人确定是本人之后，要
再三考虑借款用途。一旦用于过度消费的陷阱，
势必导致窟窿越补越大，最终难以承受，
酿成无法预估的惨剧。
【三问借款平台】
7
大学生借款意向确定之后一定要
擦亮眼睛，要留意合同的规范性以及详细
条款、对公章等信息需要再三确认比对以及仔细
听取审核流程中客服人员的提
示，另外，要警惕和防范打着
“
< p>中介”
或者
“
代理
”
名义号称可以提早放款、提额或
者减免利息的人员，选择信誉度良好、操作流程规
范、审核机制健全的大平台，
切莫一味贪图福利诱惑而最终身陷骗局。
【四问借款金额】
借款时要考量自己的偿还能
力，合理选择借款金额，注意规避逾期风险，
按时还款，培养自己的信用意识，否则名誉
钱财双双受损，得不偿失
;
考虑还款
能力的同时，也要做
好特殊情况下逾期的应对准备，一旦逾期造成还款压力，
应该正面对待，积极应对，通过
勤工俭学或兼职等形式努力还款，不逃避、不
推卸责任，给自己树立一个良好的信用形象
。
七、前车之鉴后事之师，不良校园网贷产生严重后果的案例
< p>
案例一：妄想一夜暴富，迷恋彩票，无力偿还
60
万元网贷跳楼自杀
河南牧业经济学院大学生郑德幸，从
2015
年
11
月以来，迷恋足彩，为偿
还赌球债务而借用
、冒用
28
名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别
在诺诺磅客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等
14
家网络分期、 小
额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，共计高达
5 8.95
万
元。
2016
年
3
月
9
日，这位
21
岁的大学生 因无力偿还近
60
万元网贷，从青岛
市一宾馆
楼跳楼自杀身亡。因该学生用
28
名同学身份信息贷款，该 款是否应
由
28
名同学承担引发纠纷。同年
8
月，
28
名同学通过律师和网贷平台协商后，
网贷平台最终免除了他们的还贷责任。此前，这个来自农村的大学生因还贷压
力
，曾先后
4
次自杀，其中两次跳湖，一次撞车，一次吞食了
200
片安眠药
.
8
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