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国外大学生医疗保险制度
摘
要:
大学生医疗保险是社会医疗保险制度的重要组成部分。
本文对大学生
医疗保障制度发展较为成熟美、英、德、法、新加坡等
5
个国家的 大学生医疗保
险制度进行了比较研究,
并在此基础上提出了对我国大学生 医疗保险制度建立和
完善有益的借鉴和启示,
包括完善多层次的大学生医 疗保障体系,
强制实行大学
生医疗保险等。
关键词
大学生
医疗保险
国际比较
一、文献综述
1.
国内学者的研究
我国有关
大学生医疗保险制度的理论研究起步较晚,
因此理论研究较少,
可
以说目前,
大多数研究只是通过对大学生医疗保险现状的描述,
进而提出 初步的
建议或措施,还缺少对于新的大学生医疗保险的理论研究和实证研究。
(
1
)对现行大学生医疗保险制度存在问题的研究
随着社会的发展,
公费医疗不再能满足大学生的医疗需 求,
越来越多的人意
识到大学生公费医疗存在的问题,研究此类问题的学
者也逐年增加。
刘铁明(
2006
)认 为,在突发疾病与意外事故前,目前的大学生公费医疗显
得苍白无力。传统的公费医疗体
制下,对于一旦出现大、重疾病的学生来说,有
限的投入成了杯水车薪。
易建明,
陈阳林
(2007)
简要分析大学生医疗保险的问题,< /p>
他们认为大学生医疗保险全国至今没有一个统一的标准,
而且保障水平低,
学生
经济负担和心理压力过重;国家财政拨款不够,学校承担责任不够。
余青、戚巍
(2007)
指出当前我国大学生医疗保障制度面临的问题有 :公费医疗不再适应社会
发展;
公费医疗地域限制太大;
重大疾病患者难以得到医疗保障等等。
安华
(
2009
< p>)
认为目前的大学生公费医疗社会化程度低,
抗风险能力差。
现行的大学生公费医
疗体制中,
国家将计划内大学生的医疗经费 拨给各高校后,
各校根据自己的经济
实力制定报销比例。
各地各校的标准都不一样,
可以说是各校管各校,
社会化程
度低,医疗保险抗风险的能力较差。
(
2
< p>)对大学生基本医疗保障的筹资制度的研究
李均
( 2006)
针对现状得出应该探索适应大学生筹资形式的社会医疗保险制
度,建立统筹的资金筹集制度。莫曲波
(2008)
指出在大学生基本医疗保障资 金筹
集中,
政府应充分发挥组织者和管理者的作用,
积极 推动大学生基本医疗保障筹
资制度改革,加大资金投入,拓宽筹资渠道,完善筹资制度,
稳定经费来源;同
时,提高统筹层次,扩大统筹范围,兼顾公平与效率,使有限的资金发
挥更大的
效益。
(
3
)对我国大学生医疗保险制度改革方向的研究建议
徐馄
(2004)
提出建立大学生医疗保险制度的原则是必须全员参保,社会医疗
保险与商业保险相结合以加强医疗保险的强制性和弥补商业保险的道德风险及
逆向选择,属地管理,全国或全省统一做法。崔晓华
(2004)
认为大学生医疗 保险
应该采取一种政府补贴、
商业保险公司运作、
学校和 学生共同缴费的强制保险模
式。
高金娥
(2007)
则认为“小病公费医疗
+
大病医疗保险”是 对高校大学生医保
成果的优选,它符合中共中央和卫生部的医保政策。杨辉
(2007)
提出我国的医疗
保险体系应是现行公费医疗、商业保险和
贫困医疗救助相结合的医疗保障模式,
逐步向社会医疗保障过渡,
构建全 社会医疗保障资源体系”
。
郑功成提议应建立
< br>多层次的大学生医疗保障体系。
在构建大学生基本医疗保险的基础上,
应尽 快建
立大学生医疗救助制度和大病医疗保险,
并且规范商业保险市场,< /p>
作为大学生补
充医疗保险。
2.
国外学者的研究
总体上说
,
关于学生医疗保险方面的研究并不多。
国外关于学校卫生的研究
大多是关于医疗保障组织和医疗保障服务内容方面,如关于校医疗保健组织建
设
,关于大学生心理健康、性健康和艾滋病防治、妇女保健等的研究。国外关于
青少年医疗
需求力一面的研究很多,但也都是从需求的服务内容角度来研究的。
二、国外典型国家大学生医疗保险制度的比较
外国发达国家的社会保障体系已经相当的成熟,
医疗保险制度作为社会保障
体系的重要组成部分,
其发展也相当成熟,
大学生是一个年轻且无收入来源的群
体,
所以基本上是政府承担了医疗保险的主体责任。
纵观 欧美、
日本等高等教育
发达国家,
几乎都实行的是全民性 医疗保险,
在这些国家就不存在公办、
民办高
校大学生医
疗保险的区分问题,公立、私立大学学生享受均等的医疗保险待遇。
即便是印度、
巴西等一些与我国经济发展水平相当的国家,
在建立
“全民性医疗
保险”的理念下对大学生也都有较为完善的医疗保险制度。
< br>而我国目前的大学生公费医疗制度虽然为高校建设及保障广大师生的身体
健康发挥
过巨大作用。
但是随着市场经济体制的建立,
现行公费医疗制度的弊端
< p>日益显现,
公费医疗对医患双方缺乏有效的制约机制,
医疗费用增长 过快,
浪费
严重。
随着高校的扩招和学生数量的增大,< /p>
大学生患严重疾病或意外伤亡率呈逐
年上升的趋势,
由此给 高校带来了沉重的负担。
因此,
我国高校的医疗保险体制
已经不适应经济和社会的发展需要,
不仅大学生的普通疾病治疗水平低,
大重病< /p>
和意外伤害更是无力得到保障。
因此我们必须也有必要充分借鉴国外大学生 医疗
保险制度的成功经验,
同时结合我国自身的国情,
来 逐步建立和完善适合我国大
学生的医疗保险制度。
(一)美国的大学生医疗保险——社会医疗保险与商业医疗保险相结合
1
.制度概况
美国作为世界第
一位的经济强国,
其医疗保险制度的发展也处于世界领先地
位,
美国也是市场主导型医疗保障制度的典型国家,
美国的医疗体制以高度的市
场化为主要特征,
实行管理式医疗计划。
美国医疗保险体系主要依靠私营 保险的
形式实现对居民的医疗保障。
政府在医疗保障方面的主要职能是制 定法律法规并
监督执行,仅仅负担特殊人群的医疗保障,他们是
65 p>
岁以上的老人、低收入者
和残疾人、
少数民族等,
< p>除此之外的大多数公民都享受不到社会医疗保险,只能
参加商业医疗
保险。
在美国,
政府在医疗保障方面的主要职能是制定 法律法规并监督执行,
仅仅
负担特殊人群的医疗保障,
除 此之外的大多数公民都享受不到社会医疗保险,
只
能参加商业医疗保险。
而大学生属于特殊人群,
自然能够享受价格低廉的社会医
疗保险。
大学生都要参加社会医疗保险,
在报到时学生必须提交参加医疗保险的< /p>
证明,
否则就不能注册入学。
此外,
注册在 校的高校学生会自愿参加商业医疗保
险,学生的抚养人也可以自愿投保。
美国的商业保险由来已久,
市场比较成熟和完善。
商业医 疗保险对高校学生
的保险范围十分广泛,一般因意外事故导致的伤亡、住院医疗费、门诊
医疗费、
精神疾病治疗费、
甚至生育费等等都包含其中。
疾病病种覆盖范围极其广泛,
从
小病到大病的病种基本都包括。
保险的期限不是以整个大学阶段为期限,
而是以
单个学年或学期计
算,
并且,
保单不可以续保,
若要继续投保则必须重新办理包 p>
括体检在内的各项手续,
相当于重新投保。
这种做法虽然相对 麻烦,
但可以使保
险公司减少风险,
也可以对大学生的身 体状况起到预防的作用。
根据参保期限的
不同,保险费的支付方式也不同
,有年付、半年付及月付三种,保险公司一般在
学年伊始还会提供一定的保费优惠。
p>
投保后,
保险公司鼓励被保险人到有协议的
医生诊所或医院就
诊,
这些诊所或医院会根据被保险人的需要和具体情况,
提供
医疗服务。
保险公司在赔付保险金时根据就诊医院规定的免赔额进行理赔,
个 人
按照自付比例进行支付。
此外,美国一些大
学还要求学生必须参加本校的医疗保险。哈佛大学规定,
所有的全日制学生必须参加哈佛
大学健康计划,并缴纳强制性学生健康保险费;
斯坦福大学每年从学费中划走一定数额的
保险费,为学生的医疗提供帮助和支
持。
2
.制度特点
美国大学生医疗保险有以下三个显著的特点:
(
1
)
美国政府在提供大学生社会医疗保险的同时,
根据个人及其家庭的经
济承受能力,
鼓励大学生参加 商业医疗保险,
利用商业保险作为进一步的医疗保
障补充,这样社会医疗
保险与商业保险相结合,商业保险作用显著;
(
2 p>
)学生医疗费用支付手续简便,医疗费由社会保险机构或保险公司向医
院直接
支付;
(
3
)就医选择多样,保费支付 方式灵活,医疗保险的保障范围广泛。
3
.制度弊端
同时美国的大学
生医疗保险也存在着医疗体系的弊端——高支出、低效率、
欠公平。自奥巴马执政以来,
一直承诺实行全民的社会医疗保险,直至
2010
年
3<
/p>
月
23
日,总统签署了医疗保险改革法案,揭开了美国社会保障体系
45
年来最
大的变革,
为美国实行医疗保 障的全民覆盖铺平了道路。
美国此次医改,
也是在
反思和
定位政府和市场在医保体系中的地位和作用。美国国内常常举行各种游
行,
要求尽快实行免费的社会医疗保险。
美国的研究生工会在近两年也常常举行
抗议游行,要求享受免费的社会医疗保险待遇。
(二)英国的大学
生医疗保险——免费医疗保险为主和商业医疗保险做补充
1
.制度概况
英国是最早实行
全民医疗保险制度的国家,
也是国家医疗保险类型最具有代
表性的国家。
1942
年,
“贝弗里奇报告”奠定了英国社会保障计划的思想基 础,
1948
年英国宣布正式建立成福利国家。这种保障模式的特点有: 累进税制与高
税收、强调政府责任、普遍覆盖与全民共享和保障水平较高。
英国实行国民卫生保健体系
( NHS)
,
向英国居民提供免费或部分免费的医疗
服务,
其经费主要靠政府财 政收入,
绝大多数事故、
突发事件和社区的医疗服务
(<
/p>
不包括住院
)
对任何人都是免费的。外国留学生,只要在英国全日制 学校学习满
6
个月以上,
只须向所住附 近的医疗机构办理登记注册,并选择自己的医生,
都可以享受
NHS p>
服务。
NHS
规定每个居民
(
包括在校大学生
)
在享受
NHS
前,须向住所附近的公共
医疗诊所或者大学医院办理登记注册,
选择自己 的医生。
英国各主要保险公司提
供了形式多样的医疗保险服务,
大学生也可以根据自身需要选择适合自己的保险
品种作为补充。
看 病前一般要与主治医生提前预约,
病人凭医生的处方去药店免
费取药。<
/p>
大学生保健服务中心也有自己的药房
(
药品免费
)< /p>
,
但病人须付少量诊费。
若病人须转科治疗,
医生可以推荐,
病人也可以自己去。
看牙科或者去私立医院
就诊,病人须自负较高的费用。
2
.制度特点
英国大学生医疗保险的特点是:
(
)在英国,生病不直接上医院去看病,而是去诊所,除非需要急诊或医
生要求患者去做某项检查时才去;
(
2
< p>)看病时,只要出示医疗卡,就诊就不需要任何费用。不过这个免费只
是指诊疗不要
钱,
而开处方一次约为
6
英镑,
药品按照药价来算 。
如果生病住院,
一切费用
(
包括大型手 术费
)
全部都是免费,医院每天还要免费提供
3
餐 和
2
次茶
点;
(
3
)英国的国民卫生保险体系在一定程度上有效保障了国民的医疗需求,
对大学生的医疗保障层次较高,方法比较灵活。
3
.制度弊端
英国大学生医疗保险的突出特点是免费提供的医疗保障较多,
因此这对国家
的财政造成了巨大的压力,
而且医疗资源的 浪费也较为严重,
没有成本的医疗保
险可能会在一定程度上减弱大学生的
自我健康意识和健康实践。
(三)德国的大学生医疗保险——强制性的医疗保险
1
.制度概况
德国是社会保险
型社会保障模式的起源地。
这种社会保障模式也称
“传统型”
社会保障模式或“投保自助型”社会保障模式,起源于
19
世纪
80
年代的德国,
后被许多发达资本主义和部分发展中国家采用。
p>
这种模式的特点包括:
以劳动者
为核心、责任分担、权利与义
务有机结合、互助共济和现收现付。德国医疗保险
实行议会立法、
民间实 施和政府监督三者相结合的方法实施与管理,
分为法定保
险和自愿保险两
种类型。
医疗保险制度按行业或阶层大致可以划分为
4
种不同的< /p>
类型:工资超过最低限度的所有雇员;农民、家庭手工业者;失业者、大学生、
残疾人和退休人员;
投保人配偶及其子女,
只要他们的收入超过最低 限度,
就可
以享受免费保险。
(
1
)大学生医疗保险的缴费标准及支付方式
< br>德国大学生法定医疗保险缴费标准由政府统一制定,
2008
年为每月 p>
55
欧元
左右,
适用于各家公立保险公司。< /p>
学生被视为无业者和没有收入的群体,
因此该
缴费标准非常
优惠。学生每学年的学费一般为
1000
欧元,一年需交纳的医疗保
险费约为
660
欧元。
在德国,
无论学 生来自高收入还是低收入家庭,
其法定医疗
保险费都是一样的。
而且,
德国大学生医疗保险不是由政府设置专门机构管理的,
而是
由德国各保险公司直接负责大学生医疗保障和保障经费的管理。
(
2
)大学生医疗保险的保障形式
p>
为保证人人都能享受医保,法律对大学生做出专门规定,具体规定如下
: p>
所
有在德国大学就学的大学生,必须参加义务医保。
“义务” 的含义是
(l)
学生必须
参加医保,否则不能在德国大学
注册;
(2)
一般情况下学生必须在公立的保险公
司投保
,也可在私立保险公司投保;
(3)
大学生的义务医保费是由德国政府统一
制定的,目前,年缴保费在
60
—
90
欧元,有时会在此范围内做一定幅度的调整
45
。所有在德国大学 就读的本、外国学生,都必须参加医疗保险;注册入学时学
生必须提交医疗保险证明,<
/p>
否则不能注册。
学生向保险公司投保后保险公司会出
证明,
凭此证明可去大学注册,
并给投保者两本就诊券。
投保者可自由选 择医疗
保险机构许可的医生就诊,
不必付挂号费。
只有医 生认为有必要进医院检查或治
疗时病人才能去医院。否则,医院可以不予受理,急诊病人
则不受此项限制,对
于不值钱的药品,
例如感冒药、
抗晕 车的药品和泻药等医疗保险机构不承担费用。
治疗费医疗保险机构直接支付
85%
,被保险人自付
15%
。
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