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小学生财商教育的路径探索
在知识经济与全球化时代，
近年来国际经济环境出现重大改
变，各行各业萧条不景气，经济增长趋缓，同时消费水平提高、
物价上涨，大学生毕业
后沦为“月光族”“啃老族”“房
奴”“卡奴”等，
他们的理财能力匮乏 ，
个人财务管理一塌糊涂，
不懂得如何投资，让钱生钱对他们来说简直是
天方夜谭。而且，
金融机构因为衍生性金融商品的不当使用，
造成金融海 啸，
而产
生经济危机。因此，理财教育之实施非常重要。于是有识之士呼
吁，除了从小重视智商、情商外，要将财商教育提上议事日程，
顺应市场经济的发展，直面社会的多元化需求。由此可见，财富
观念和理财素养越来越成
为中小学生的必备素养之一。
笔者以绍
兴市一所
A
小学为例，对小学生的财商教育意义、误区、路径进
行思考，以引起更多的关注
。
一、财商的由来及财商教育的意义
财商与智商、
情商并称为“三商”。
财商一词是由美国著名
理财教育家罗伯特
?
清峙在其著作《富爸爸穷爸爸》一书中提出
来的，财商指一个人在财务方面的智力，是理财的商数，是理财
的智慧，也是理财的能力。财商包括两方面的含义：一是知道金
钱的游戏规则，
二是能够驾驭金钱为自己服务。
财商与一个人挣
多少钱并没有直接
关系，
它是测算一个人能留住多少钱以及让这
些钱为他工作多久的指标。
如果智商显示一个人作为一般生 物的生存本领，
情商反映一
个人作为社会生物的生存能力，
那么财商则是作为经济人在经济
社会的理财能力。如果智商低，就会像个白痴；如果情
商低，难
以在社会上立足；如果财商低，就会穷困一生。
家庭教育与学校教育相结合，
从小培 养孩子正确的消费观念
和创造财富的能力，
长大后成为社会人后，
学会唤醒隐藏在自己
身上的理财潜能，
并利用这种渴望，
让金钱来为自己工作。
因为，
只有拥有创造财富的智慧与能力，
获得财富才会是必然的，
并且
会不断成功地激发自我积极
性与创造力，
树立正确的金钱观，
提
升综合素养，为幸福
人生奠定基础。
二、发达国家财商教育的特点
< /p>
国外已经将理财课程纳入校本课程中，
家长与学校从小比较
重视并付诸于实践中，
也就是所谓的财商教育。
归纳其具共同性
< br>的理财主题与概念，从理财知识、理财技能、理财态度等三个面
向。
国外父母从小培养孩子自主生活能力，
要求他们通过自己的
劳动赚取零用钱，体验挣钱的艰辛，培养独立生活能力，感
恩回
报父母与社会上许多人为他们提供服务，
并且将理财教育与孩子
日常生活中的点滴细节结合起来，
关注赚钱的对象、
目的、< /p>
年龄。
美国家长从 孩子小时候就让他们认识劳动的价值。
不管家里
有多富裕，就会通过给邻
居及自家修剪草坪、送报、拿牛奶、擦
皮鞋等方式赚零用钱。
美国南部的 一些州立学校，
为培养孩子的
独立生存、适应社会能力，特别规定：孩子
不带分文，独立谋生
一周方能毕业。
综观国外孩子赚钱的对象都是家人、
邻居或其他
成年人，这些服务对象已经上班，有独立的经济能力，可以付
钱
回报没有经济能力的孩子付出的辛苦劳动。
所以美国人有一句口
头禅：“要花钱，打工去！”。
美、德国、日本、法国从上世纪
70
年代就在学校里渗透财
商教育，开展关于财商教育的活动，开设相关课程，将理财教育
称为“
从
3
岁开始实现的幸福人生计划”。
而美国前联邦准备理
事会主席
Greenspan
（
2005
）特别提到今日之理财世界已较以往
复杂许多，
面对日益复杂的金 融财务体系，
人们每天面对新的事
物、产品，会造成选择上不知所措，欠
缺理性判断能力，金钱价
值观念日益薄弱，
这是理财教育者所感到忧心的 。
若能在中小学
阶段提供基本之理财教育，
培育正确之理 财素养，
将能帮助人们
避免做出错误之理财决策。
国外成功的财商教育对国内开展财商教育很好的借鉴作用。
三、小学生财商教育的现状
《
2012
中国少儿 财商调研》白皮书显示，中国孩子的财商
教育远落后于发达国家，
导致的 后果使我国青少年在理财、
消费
理念上产生许多误区和不良后果，
国民整体的财商水平不高，
为
了中国经济建设稳步推进，
跟上瞬息万变的经济发展节奏，
财商
教育刻不容缓。
2016
年
9
月开学初，一位北京的爸爸晒出女儿的一张“天
价”开学清单，
从书包、
文具，
到各类课外培训班，
还加上旅游、
零花钱等，一年总花费超过
11
万，让很多人震惊！仔细看看这
份清单，除了开学准备外，还有不少全年的培训项目，其实算是
孩子一年的教育花费。
很多网友 都在抨击这位爸爸，
说他“花式炫富，
助长孩子攀
比之风
”，
也有一些网友认为选择符合家庭收入的教育方式，
没
什么不好。
每个家庭在孩子身上 花多少钱，要量力而行，没必要攀比。
事实上这个问题涉及到“怎样对孩子进行财商教育
”。
为此我们
针对小学生的财商教育设计了相关问卷进行调查，
向小学
264
位
小朋友家长发了问卷，
44
人，
收回有效问卷
230
份，有效率
87.12%
，男生女生各占一半，同时有选 择性地对低、
中、
高年级的学生家长进行访谈，
向小学生 及家长了解他们现有
的财商知识与理财的做法。
从家庭角度，
儿童及青少年在金钱来 源宽裕且无压力的情境
教育下，
同时受到以人为本的民主思潮、
开放式教育以及父母工
作忙碌等因素之影响，儿童自主权显著提高，常随性所欲，
除了
造成金钱使用不合理现象，
更使青少年儿童与社会好逸恶劳、
追
求物质享受之现象日益普遍。
有些家长认为在小学进行理财教 育
过早，
觉得孩子还小，
怕过早涉及金钱教育熏陶而产生 负面效应，
孩子长大工作后无师自通，
现在的重心是学习，
大多数家长没有
向孩子介绍家庭经济的收支负债情况、
家长职业的特点 ，
家庭生