-守望的幸福
精算师之路——张源先生访谈录
编者按：张源先生是北美第一位华裔精算师，同时也是一位法学博士、
律师。退休前曾任美国大都会 人寿大中华地区总裁，历任北美精算学会
理事与副会长，并首创亚洲分会，为亚洲及中国大陆的精算职业 和精算
教育发展做出了积极的努力。张源先生在《精算通讯》创刊时曾经发来
过贺信，并对本刊 的发展一直给予热情的支持和有效的指导。
2002
年
11
月
20< br>日，张源先生应邀再次来访上海财经大学，并与该校精算专业本科
生和研究生做了一次演讲和一次 座谈，比较详细地回顾了他的个人经历
与成功经验，并对当前我国精算教育和精算职业发展的一些关键问 题发
表了见解，所有这些都值得让我们广大的读者一起分享。本访谈录由本
刊编辑王小群、邵红 整理，并经张源先生本人审阅修改。
第一部分：有关个人经历与成功经验
1
．
当年您是如何踏上精算师之路？
回想二十多年来，
我 与各地精算学生有过多次谈话，
发现现在学习精算的学
生年龄已经越来越小。
我不知道 你们在座每个人是怎样听到“精算”的，
又是怎
样开始走上这条路的，
今天，
我就谈谈我所知道的精算，
以及我最初怎么开始学
习精算的吧。
十二岁时， 我离开上海，到了美国。所以我的中学、大学及研究生学习都是
在美国完成的。十二、三岁，到另一个国 家，学习另一种语言，应该是最好的年
龄——太小的话，容易忘记母语，如果年龄太大，学习新的语言又 会有隔膜。所
以我觉得自己比较幸运。
谈到为什么选择这条路，
应该先谈谈 当时美国的社会情况。
那时在美国，
华
人在找工作上不是很容易。
那时正值二 次世界大战之后，
美国经济有所回升，
大
多数在美华人都是选择工程、
数理方 面的学科进行学习，
可是在
1948
、
1949
年却
仍有很 多人失业。所以，那时我就在考虑未来的工作方向。
在我读中学时就曾经自己打工，
做一些财务方面的工作，
比如给一些公司里
的职员上财务课程之类。进入大学时，本来想选择外 交、政治方面，但就当时来
看，学文科的工作前景不甚乐观，所以最终决定学理科，从数学开始。可以说 ，
数学是所有学问的基础，
可以在以后往理科的方向发展，
也可以向经济、
法 律等
方向发展，
因此数学底子好很重要。
上个世纪
50
－
6 0
年代，
经济数学化趋势日益
明显，
需要做很多数学模型，
60年代学经济的人都有数理方面的基础；
就法律而
言，在美国，要本科毕业后才能进法学院， 完成学习后得到
JD
的学位。大家知
道，
PH.D
指的是
D octor of Philosophy
，而哲学，正是所有学问的集成。而
JD
指
的是
Doctor of Jurisprudence
。总之，读了数学后，灵活性 较大，虽不知道真正的
前景如何，但可以往理科走，也可以往文科走，可以不立即做出决定，把最终抉< br>择的时间往后拖延数年。
现在国内的年轻朋友，
很多想确定今后人生的目标、
工作发展的目标。
但以
后的局面往往会改变，
特别是在进入社会以后，
这也许只是我个人的看法，
人生
一路上，总会有挫折，还有想法、目标的改变。根据我自己的 阅历，似乎人生最
初的目标往往是达不到的，
不知道这算不算比较可悲的事。
说句真心 话，
年纪越
大，就越觉得，目标定得太高并不是一件好事，因为世界、社会的局势，个人的爱好，人生途中所交的朋友等等各种变化，不是自己所能控制的。
在美国，
很多 年轻人已经不去想将来干什么。
很多人会选择大学毕业后先玩
一年，到世界各地去看看。就以我 自己的孩子为例，我有两个儿子两个女儿。二
儿子就是在上了两年大学后，先出来，花一年时间看看社会 。一年中，他每三个
月做一件事，
这种做法对我来说也是一个启发。
作为中国的父母，
我开始不能理
解，但也没有公开反对，只是问他，在这一年里打算做些什么。他说，打算先开< br>始做精算。
于是在这一年中，
他先在安泰的精算部门做，
之后又到加州做电脑方
面的工作，
最后到了台湾的商业银行，
在那里工作比较辛苦，
因为他的中文不 够
好，去之前还专门做了卡片背记中文。最后三个月来到中国，用
400
美元游历了< br>中国大陆由北到南十七个城市。
他可以说是一个典型。美国一些学生的想法就是如此— —没有一个“目
标”，
他们不会想赚大钱，
不会想要做美国总统，
通常学生本 科毕业出来后生活
不会有问题，他们就不会打算太多。现在学经济、历史的学生很多，这与当年学
数学是一个道理，
同样可以在此基础上向其它方向发展，
而无需立即作出具体职
业的 抉择。
但在国内的情况大概有所不同，
我想问问在座的同学当初是为什么选择精算< br>的？
（一位本科同学谈了自己当时的想法）
这位同学说得很好，
看来现在的年轻
人都很会表达自己。其实在国外，精算并不是一个热门职业。但在职业排名中，
却有很多次位居 第一。
这好象是综合了薪金、
受尊重程度和工作压力高低这几个
方面的排名。根据评估 ，他们认为精算师的薪金高，受人尊重，而工作压力还不
够大。但其实我们自己明白，精算师的压力不小 。尽管精算师排名很高，但其实
在美国，一般人不了解“精算”这个行业的含义。
拿 我自己来说，
原来对这个行业也没有什么印象，
只是当时有一个好朋友的
父亲是一名精 算师，
我曾经去他家里打过桥牌而已。
在我大学二、
三年级的时候，
开始与老 师讨论自己将来的专业方向。
华人在美国究竟应该学文还是学理，
当时
没人知道，但大多数是学理工。
当时我在老师的建议下，
决定先考两门精算考试
来试试，作为 应用数学的方向。当时精算第一门考的就是英语。在
60
年代之前，
美国一直没有华人 精算师，
到
70
年代才比较多起来，
那时最大的不同就是没有了
英文 考试。因为这门英文考试对于一些年龄较大才到美国的人来说是一个障碍。
当时我先完成了两 门精算考试，
恰逢一家公司来校招人从事精算工作，
经过
考试，
对方告诉我说 我的精算还可以，
但是英文是没希望的了，
但我心里反而有
了一种克服困难、
超越自我的强烈愿望，
于是从此进入了精算这个行业。
做精算
仅有数学学士的学位是不 太够的。
在我考完两门之后，
觉得还有兴趣和能力，
而
且薪金也比进入其他行 业都高，所以决定既然考了，就把它考完，最终在
1961
年考出了精算师。
总的来看，我是走一步，算一步，看一步。如果从一开始就有具体目标，最
后真正完成的可能性会比较 小，
尤其是在外部环境变动较大的情况下。
但也不是
说完全没有目标，
而是要 了解环境，
在这个过程中了解什么对自己最重要，
是家
庭，是事业，还是金钱、地位， 不可能什么都想要得到。目标太高，一辈子达不
到，就一直不会开心，而设立小的目标，有吸引你的地方 ，就会一直去努力。也
可以一生维持一个目标，
分解成小的目标，
比如精算，
你们现在的目标就是把它
考完。如果不能，就不如趁早换行业。我认为，能在本科开始学习精算的人都比
较优秀，用
4
－
6
年完成考试，应该不是很困难的事。
2
．
“
精算
”
到底是做什么的？
关于“精算”到底是做什么，
应该说，
很多有名的精算师，
不仅仅是做精算
的技术工作，如准备金、定价等 ，而是大多往管理的方向走。因为学精算在这方
面有很大优势，
如精算考试很多都涉及到全局管 理方面的知识。
但也有弱点，
就
是可能会过于学者化。
如果只是按照“别人提 出问题－进行解决－给出答案”的
思路来走，
就是一种非常低级的做法。
至少应该思考 是否还有别的解决方式，
是
否可以
generalize
（一般化）
；有些做法是否不够结构化、条理化，并且能够将不
清晰的结构转化为清晰的有条理的结构。按照这样的 思路，可以避免太技术化，
可以对现实情况有一个深切的了解后再做出更好的解答。另外还要学习将问题
generalize
，这样答案也会
generalize
了。如果对很多 问题走直线化的思路，过于
精细、明确，稍有变动就将原来所做的全打破了。有人会问，如果没有问题， 怎
么会去思考，
又怎么会有答案，
其实仍以数学为例，
我们解决的很多问题都 是假
设出来的，
如果了解了这一点，
工作就会完成的比别人快很多，
并非由于 特别聪
明，而是心里先有一个方向和自己的思维、想法，后面就会容易许多，尤其是在
金融、精 算领域。走进去之前就有所准备，一路上就会有很多机会，也会把握住
这些机会。但不是说把目标定死， 否则在专业、行业上不会有很高的发展。这种
思维方式不管在哪里都会有用。
“我要什么？别人 要什么？”按这个思路，
很多
问题都很快会有答案。
一般来说，
精 算师做到中级管理的很多。
在这里我们先不提做高级管理，
因
为在竞争中出头有多快，
做到多高，
机遇是很重要的一个因素，
是个人不可控制
的。未来成功的精算师 ，不是技术人员，而是可以领导精算师，领导有最高技术
人员的人。
我曾与国内一家保险公司的 老总谈起过，
无论产险还是寿险都需要注
重抓几点：第一是抓人事，不仅仅是对人的技术、岗位 做出配合，最主要的是怎
样做出正确决策，
知道不同的岗位有什么要求，
需要什么人，
要什么条件才能留
住人，若有错误应该怎么做出修改。这个人力上的公式，也可以由精算师来做 。
但人事不是数量问题，
因为每个人有不同的地方，
要有灵活性。
第二就是要 做好
资金运用，
这是保险公司绝对脱离不了的。
尽管国内现在对投资定得比较死，但
以后决不会如此。
现在国内股票市场波动太大，
投机行为很多，
而国债 市场及其
他投资工具发展较慢，
但以后不可能停滞于此。
保险监管部门对这方面的知识 也
不多，
一则没有必要，
二来真正的人才也还太少。
但寿险一定会在融资中占 据重
要地位，
使国家将长期资金利用到国内真正可以利用之处。
如现在公路、
桥梁的
建设，资金大多来自银行，其实现成的长期资金就是寿险准备金、年金。在国内
将来保险 投资必会有很大发展。在北美精算考试中，另设有
investment track
（投资）
。其实我当时反对此措施，不是说投资不重要，而是因为每个精算师都应该
具备投资的 基本知识。
成功的精算师，
更应该把这个行业提上一层，
而不仅仅做
投资，资 产负债匹配管理就是个方向。
应该说，
了解负债比了解资产还要难，
但是先 了解负债，
再了解资产是比较
顺利的一个方向。而在监管方面，日本现在没有做好，台湾也有很 多违规行为，
大陆则是很多公司都有利差损，从某种程度上说是精算师的职责没有尽到。
在美国，
各州的责任准备金规定不同，
很多已经过时。
美国人寿保险协会及
纽约州曾经邀请我参与修改法律。
在讨论过程中，
我们发现应该从资产入手。
委托方希望我们用三年的时间完成，
用一年半来做好大纲和框架，
但从资产入手是
办 不到的，
所以决定先做出框架，
不研究资产问题。
当时的责任准备金规定利率
是
3
％，
很多公司产品的预定利率已经做到
8
％，
但符合了 匹配要求。
寿险业不愿
意改动太多，年金的需求最大，最终我们采用了
Dynamic Interest
Ｒ
ate
，这样可
以根据寿险、年金的产品不同来采用不同的利率。
我提到这件事，只是为了说明，做精算师，不仅是在公司，还应该在公益上
也有所贡献。象上面 修改法律，如果换做
CPA
做，思路就会完全不同，是不适
用的。会计、精算的做法有 时会有冲突，这在以后的工作中大家会明白的。
3
．
对于一个精算师而言，
事业成功与家庭美满如何兼得？您的四个小
孩都毕业于美国一流大学并且取得很多成就，您在家庭教育方面有哪些成功经
验？
这个问题应该不只限于精算师而已，
一般的事业都是如此，
可能这一个问题
对女士更重 要。有的人先要事业，不要家庭，这是每个人不同的决定。我自己当
时是先考完试，
再结婚的。
我认为事业家庭两者是可以兼得的，
关键取决于两个
人的默契和两个人之间的讨论商量 。
而对于子女教育，我不管“小事”，只是立了两个“大规矩”。
第一个 规矩，就是孩子要有金钱价值观和独立性。我的孩子们从
3
岁起就有
零用钱，当时是每 个月
5
美分，以后逐渐递增。到中学以后不再加，因为他们从
十二岁起开始打工自己增 加零用钱。
到后来，
他们有需要用钱的地方，
如果是教
育性的，
我们 就会负担一半，
否则就要孩子们自己承担。
进入大学后，
除了学费，
就全由他 们自己负责了。
第二个规矩，
就是我不会限制孩子的发展，
但规定他们必须学三样东西：
第
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